Lainojen kilpailutus – kannattaako lainoja kilpailuttaa?

Naiset puhuu rahasta
Oma talous

Oletko tekemässä hankintaa, johon tarvitset lainaa? Ensimmäiseen vastaantulevaan lainatarjoukseen ei kannata automaattisesti tarttua. On tärkeää olla tietoinen millaisen lainan valitsee ja paljonko laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan. Lainojen kilpailuttamisella voikin säästää pitkällä aikavälillä merkittäviä summia, kunhan vain näkee vaivaa huolellisen kilpailuttamisen eteen.

Mutta mitä lainojen kilpailutus käytännössä tarkoittaa ja kuinka pääset alkuun? Tässä kirjoituksessa käymme läpi lainojen kilpailuttamisen perusperiaatteet ja tarjoamme vinkkejä mitä kaikkea kannattaa ottaa huomioon ennen lopullisen lainan valitsemista. Olipa kyseessä sitten asuntolaina tai kulutusluotto, hyvin kilpailutettu laina voi olla avain parempaan taloudelliseen tilanteeseen tulevaisuudessa.

Mitä lainojen kilpailutus tarkoittaa?

Lyhyesti sanottuna lainojen kilpailutus tarkoittaa prosessia, jossa haetaan useita lainatarjouksia eri lainanantajilta ja vertaillaan niitä keskenään. Tavoitteena on löytää mahdollisimman edullinen ja omiin tarpeisiin parhaiten sopiva laina.

Kilpailutusprosessi sisältää useita vaiheita, alkaen oman lainatarpeen määrittelystä ja päättyen sopimuksen allekirjoittamiseen. Halutessa kilpailuttamisen helpottamiseksi voi hyödyntää netistä löytyviä lainan kilpailuttamiseen luotuja sivustoja, jotka vetävät yhteen useat eri lainantarjoajat ja tekevät vertailun puolestasi. Näillä sivustoilla kannattaa olla tarkkana ja paneutua tarjousten sisältöön ja kokonaiskuluihin ja pieneen printtiin, josta yleensä selviää tärkeimmät tiedot.

Kilpailutettavat lainat voivat olla monenlaisia, kuten asuntolainoja, kulutusluottoja tai yrityslainoja. Jokaisella lainatyypillä on omat erityispiirteensä, jotka tulee ottaa huomioon kilpailutuksessa. Mieti tarkasti mihin sinä olet tarvitsemassa lainaa ja mitkä ovat tärkeimmät asiat, jotka tulee kilpailuttamisessa ottaa huomioon.

Yleisesti lainan kilpailutus tapahtuu näin:

Miksi lainojen kilpailutus kannattaa?

Yhden tai useamman lainan kilpailuttamisella voi olla useitakin hyötyjä oman talouden kannalta. Käydään muutamia hyötyjä lyhyesti läpi:

Taloudelliset hyödyt – Kilpailuttamisella voit saavuttaa edullisemman korkotason, pienemmät palvelumaksut ja joustavammat maksuehdot. Jo pienikin korkoero voi tarkoittaa satojen tai jopa tuhansien eurojen säästöä lainan koko keston aikana.

Riskien minimointi – Kilpailuttamisella saat vertailukelpoista tietoa eri lainantarjoajista, mikä auttaa tunnistamaan luotettavat toimijat ja välttämään mahdolliset huijarit tai epäedulliset ehdot. Tämä varsinkin pienempien kulutusluottojen kohdalla.

Parempi neuvotteluasema – Kun tiedät tarkasti, millaista lainarahaa markkinoilla on tarjolla, voit neuvotella itsellesi paremmat ehdot. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä esimerkiksi asuntolainan kohdalla, joissa lainasummat ovat suuria ja ehdot sitovat pitkäksi ajaksi.

Taloudellinen tietoisuus – Kilpailutus ei ole vain kertaluonteinen tapahtuma, vaan se opettaa hyödyllistä tietoa lainamarkkinoista, korkotasosta ja omista taloudellisista mahdollisuuksista.

Lainojen kilpailutus antaa paremmat valmiudet hallita omaa taloutta tehokkaasti ja turvallisesti. Se on panostus, joka kannattaa tehdä.

Otetaan esimerkki:

Kuvitellaan tilanne, jossa mielikuvitushenkilö Tiinalla on kaksi eri lainavaihtoehtoa, laina A ja laina B. Molempien lainojen pääoma on 10 000 euroa ja laina-aika viisi (5) vuotta.

Laina A:n kokonaiskorko on 3% ja laina B:n kokonaiskorko on 8%. Kummassakin on lisäksi aloitusmaksu: Lainassa A aloitusmaksu on 100 euroa ja lainassa B aloitusmaksu on 300 euroa.

Laina A (Matalakuluisempi)

Korko: 3%
Aloitusmaksu: 100 €
Kuukausierä: n. 179,69 €
Kokonaiskulut: 10 000 € pääoma + 781,22 € korko + 100 € aloitusmaksu = 10 881,22 €

Laina B (Korkeakuluisempi)

Korko: 8%
Aloitusmaksu: 300 €
Kuukausierä: n. 202,76 €
Kokonaiskulut: 10 000 € pääoma + 2 165,59 € korko + 300 € aloitusmaksu = 12 465,59 €

Näiden esimerkkien myötä näkee, että lainan korkoihin ja kuluihin kannattaa kiinnittää tarkasti huomiota.

Esimerkin kohdalla kannattaa huomioida, että käytimme kiinteää korkoa, eikä otettu huomioon vaihtuvaa korkoa tai muita mahdollisia kuluja, kuten tilinhoitomaksuja tai palkkioita, joita lainasta voidaan periä.

Mitä kaikkia kuluja lainat voivat sisältää?

Lainoja kilpailuttaessa on erittäin tärkeä olla tietoinen mitä kaikkia kuluja lainat voivat pitää sisällään. Lainojen kustannukset voivat vaihdella laajasti riippuen lainan tyypistä ja lainanantajasta, mutta yleisimpiä kulujat ovat:

Korko – Yleensä lainan suurin yksittäinen kulu. Voi olla kiinteä tai vaihteleva. Selvitä tarkasti.

Aloitusmaksu tai järjestelypalkkio – Lainanantaja voi periä aloitusmaksun, joka maksetaan lainan myöntämisen yhteydessä.

Tilinhoitomaksu tai kuukausimaksu – Joissakin lainoissa voi olla kuukausittainen tilinhoitomaksu, joka lisätään lainan kokonaiskustannuksiin (esim 10€/kk).

Nostopalkkio – Varsinkin joustoluotoissa ja luottotileissä saattaa olla nostopalkko, joka veloitetaan aina kun lainasta nostetaan rahaa.

Viivästyskorko – Jos maksuerä myöhästyy, peritään myöhästymisestä viivästyskorkoa ja mahdollisesti muita sanktioita.

Voiko olemassa olevat lainat kilpailuttaa?

Kyllä voi ja monesti näin kannattaakin tehdä. Varsinkin jos tämänhetkiset lainaehdot ovat huonot. Tällöin kannattaa hakea uusia lainatarjouksia ja vertailla niitä voimassa olevaan. Jos löydät edullisemman vaihtoehdon, voit maksaa vanhan lainan pois uudella lainalla ja näin sinulle jää maksettavaksi uusi, paremmilla ehdoilla oleva laina.

Huomioi kuitenkin kaikki mahdolliset seikat, jotka vanhan lainan kerralla poismaksaminen voi tuoda mukanaan (esimerkiksi tuleeko kerralla maksamisesta lisäkuluja? Jos kyllä, paljonko? Onko kannattavaa?). Huomioi kaikki mahdolliset seikat ennen kuin toimit. Laske numerot tarkasti auki ja selvitä paljonko voit säästää lainan uudelleenrahoittamisella?

Voiko lainoja yhdistää?

Kyllä. Lainoja voi yhdistää ja se on melko yleinen käytäntö. Lainojen yhdistelyssä otetaan yksi suurempi laina, jolla kuitataan useampi pienempi laina pois. Näin tekemällä jäljelle jää vain yksi laina, jolla on yksi kuukausierä, yksi korko ja yksi maksuaikataulu.

Näin syntyykin yhdistelyn tuoma suurin hyöty: kustannussäästö kuluissa ja koroissa. Monissa pienissä lainoissa korot ja muut kulut voivat olla korkeammat, kun taas suuremman lainan kustannukset voivat olla suhteellisesti pienemmät. Lisäksi yhden lainan hallinnointi on yksinkertaisempaa kuin usein lainojen.

Yhdistelemisessäkin on tärkeää ottaa kynä ja paperi käteen ja laskea yhdistelemisen tuoma konkreettinen hyöty auki – vai onko sellaista ollenkaan. Laske tarkasti tämän hetkisten lainojen kaikki kulut ja vertaile paljonko kulut olisivat, jos ottaisit yhden suuremman lainan. Tässäkin kohtaa on tärkeä huomioida, että se yksi suurempi laina joka otetaan, on tarkasti kilpailutettu ja ehdot ovat itselle mahdollisimman suotuisat.

Otetaan jälleen esimerkki:

Käytetään esimerkkihenkilönä aiemmin mainittua Tiinaa ja katsotaan, voiko Tiina hyötyä lainojen yhdistämisestä.

Oletetaan, että Tiinalla on neljä eri lainaa seuraavilla ehdoilla:

Laina A: 2 000 €, korko 12%, tilinhoitomaksu 5 €/kk
Laina B: 3 000 €, korko 14%, tilinhoitomaksu 5 €/kk
Laina C: 1 500 €, korko 15%, tilinhoitomaksu 4 €/kk
Laina D: 1 000 €, korko 16%, tilinhoitomaksu 3 €/kk

Nykyisten lainojen kuukausikulut:

Laina A: Korko 20 € + tilinhoitomaksu 5 € = 25 €/kk
Laina B: Korko 35 € + tilinhoitomaksu 5 € = 40 €/kk
Laina C: Korko 18.75 € + tilinhoitomaksu 4 € = 22.75 €/kk
Laina D: Korko 13.33 € + tilinhoitomaksu 3 € = 16.33 €/kk
Yhteensä: 25 € + 40 € + 22.75 € + 16.33 € = 104.08 €/kk

Yhdistelylaina:

Tiina ottaa uuden lainaan, joka suuruus on 7 500 € (2 000 € + 3 000 € + 1 500 € + 1 000 €). Lainan kokonaiskorko on 8% eikä se sisällä tilinhoitomaksuja.

Uuden lainan kuukausikorko on: 50 €/kk

Tiina säästää yhdistelmälainan avulla kuukaudessa: 104.08 € (vanhat lainat) – 50 € (uusi laina) = 54.08 €/kk

Yhteenveto: Yhdistämällä korkeakorkoiset lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi, Tiina voisi säästää 54.08 € kuukaudessa, eli 649 € vuodessa pelkissä koroissa ja tilinhoitomaksuissa.

Tämä esimerkki on yksinkertaistettu ja ei ota huomioon mahdollisia aloitusmaksuja tai muita kuluja, jotka saattavat liittyä uuden lainan ottamiseen tai vanhojen lainojen ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Kuitenkin esimerkki antaa kuvan siitä, kuinka lainojen yhdistäminen voi johtaa merkittäviin säästöihin.

Milloin lainojen kilpailuttaminen ei kannata?

Lainojen kilpailutus ei välttämättä aina kannata. Tässä muutamia kohtia, jotka kannattaa huomioida:

Alhainen korko: Jos nykyinen laina on jo erittäin edullinen, kilpailutuksella ei välttämättä saavuteta merkittäviä säästöjä.

Laina-aikaa vähän jäljellä: Jos laina-aikaa on jäljellä vain vähän, kilpailuttamisesta koituvat hyödyt voivat jäädä pieniksi.

Korkeat siirtokulut: Joissain lainoissa saattaa olla korkeat kustannukset ennenaikaisesta takaisinmaksusta tai muita siirtokuluja, jotka syövät syntyvän säästön.

Monimutkaiset ehdot: Jos nykyinen laina sisältää erityisehtoja, kuten mahdollisuuden lyhennysvapaisiin kuukausiin tai muuttuviin korkoihin, uuden lainan ehdot voivat olla epäedullisemmat.

Pienet lainasummat: Erittäin pienten lainojen kilpailuttaminen saattaa olla aikaa vievää ja tuottaa vain vähäisiä säästöjä.

Ajan puute: Jos et ehdi vertailla eri lainavaihtoehtoja huolellisesti, saatat päätyä epäedulliseen lainaan.

Harkitse tarkkaan ja tee laskelmia ennen kuin teet konkreettisia päätöksiä!

Huomioi myös tämä!

Kun kilpailutat tai yhdistelet lainoja, tavoitteena on yleensä säästää rahaa korkeiden korkokulujen ja muiden lainakustannusten vähentämisen kautta. Tämän avulla voi vapautua lisää käyttörahaa kuukaudelle. Vaikka tämä ylimääräinen säästö voi tuntua houkuttelevalta, on erittäin tärkeää olla käyttämättä sitä uuden, ”huonon” velan ottamiseen.

Ottaessasi uutta velkaa, korkokulut ja menot kasvavat, jolloin alun perin mielessä oleva säästö voi hyvin nopeasti sulaa. Pahimmassa tilanteessa on jälleen siinä pisteessä missä oli ennen lainojen kilpailuttamista ja yhdistelemistä – mutta nyt velkataakka on vielä entistä suurempi.

Sen sijaan, että käyttää säästyneet rahat uuden lainan ottamiseen ja rahoittamiseen, kannattaa säästynyt raha ohjata esimerkiksi aiempien lainojen nopeampaan takaisinmaksamiseen, kerryttää säästöistä itselle puskuri tai sijoittaa rahat johonkin, joka tuottaa itselle enemmän arvoa pitkässä juoksussa. Näin varmistat, että hyödyt kilpailuttamisen ja yhdistämisen tuomista säästöistä mahdollisimman paljon.