Avasin runsas kuukausi sitten meidän kolmelle lapselle osakesäästötilit Nordnetiin. Nyt kun tilit ovat valmiit, hyväksytyt ja niille on tehty ensimmäiset osakeostotkin, ajattelin tehdä tällaisen How to -ohjepostauksen, josta voi olla apua varsinkin sinulle, joka pohdit osakesäästötilin avaamista lapselle, mutta avaaminen on viivästynyt, koska et ole täysin varma miten toimia.
Ennen kuin luot osakesäästötilin, selvitä nämä
Ihan ensin kannattaa miettiä omaa taloutta ja onko oman talouden raha-asiat kunnossa? Onko puskuri olemassa? Eli omalle taloudelle kannattaa varmistella ensin hyvät perustat ja sen jälkeen lähteä turvaamaan lapsen omaa.
Jos kaikki on kunnossa, oman talouden numerot kannattaa laskea auki ja pohtia kuinka paljon lapselle haluaa/pystyy sijoittamaan? Onko osakesäästötilille rahan siirtäminen kuukausittaista vai kenties muutamia kertoja vuodessa?
Miksi osakesäästötilin avaaminen lapselle kannattaa?
Osakesäästötilissä parasta on verohyöty; Osakesäästötilin sisällä voit ostaa ja myydä pörssiosakkeita niin, ettei tarvitse maksaa veroa yksittäisistä osakemyynneistä. Myöskään saatuja osinkoja ei veroteta vielä siinä vaiheessa, kun ne tulevat osakesäästötilille. Tuotto verotetaan vasta kun nostat tililtä rahaa voitollisesti.
Ei tarvitse miettiä verovähennyksiä tai veroilmoitusta.
Kun lapsi vanhenee ja lähtee opiskelemaan, ei myöskään osakesäästötilin sisällä tehdyillä osakekaupoilla tai tilillä pidetyillä ja uudelleen sijoitetuilla tuotoilla ole vaikutusta nuoren opiskelun aikana saamiin opintotukiin. Kannattaa kuitenkin huomioida, että osakesäästötilin sisällä saaduilla osingoilla voi olla vaikutusta asumistukeen vaikkei osinkoja nostettaisi tililtä pois. Jos saadut osingot ylittävät 10,87€/kk (koko vuoden osingot 12 kuukaudelle jaettuna), on tällöin osingoilla vaikutuksensa asumistukeen.
Osakesäästötilin heikkona puolena on se, että tilille voi nimensä mukaisesti ostaa pelkästään pörssissä listattuja suomalaisia ja ulkomaisia osakkeita. Osakesäästötilille ei voi ostaa rahastoja tai muita sijoituskohteita. Pienillä summilla sijoittaminen on myös kallista ja välityspalkkiot voivat syödä suuren summan esimerkiksi jos haluaisi ostaa osakkeita pelkästään 50 eurolla kuussa (välityspalkkio voi olla jopa 15€ eli tällöin osakkeiden ostaminen ei ole kannattavaa). Tällaisessa tilanteessa kannattaakin kerryttää osakesäästötilille sijoitettavaa pottia useamman kuukauden ajan ja tehdä ostoja esimerkiksi 2-4 kertaa vuodessa. Näin meillä toimitaan jatkossa lasten osakesäästötilien kanssa.
Yksi heikko puoli on myös se, ettei osinkojen osittaista verovapautta voi hyödyntää. Tavallisella arvo-osuustilillä saaduista osingoista 15% olisi verovapaata tuloa. Osakesäästötilillä tällaista hyötyä ei ole, vaan kaikki osakkeista saadut tuotot ja osingot verotetaan tililtä noston yhteydessä pääomatuloverotuksen mukaan eli tuotosta peritään 30% aina 30 000 euroon asti ja tästä ylittävästä summasta 34%. Osinkojen verohyöty voi toki pitkässä juoksussa kuittaantua osakesäästötilillä kun osingot ja tuotot voi sijoittaa verovapaasti aina uudelleen ja uudelleen.
Miten osakesäästötili avataan lapselle?
Seuraavaksi käyn hyvin konkreettisesti läpi eri vaiheet, jotka tulee tehdä lapsen osakesäästötilin avaamisessa. Suosittelen avaamaan tähän rinnalle itse osakesäästötilin hakemussivun, jota täytät samalla kun etenet ohjeiden kanssa.
- Siirry osoitteeseen https://www.nordnet.fi/fi/palvelut/tilit/osakesaastotili ja klikkaa painiketta ”Avaa osakesäästötili Nordnetissä”
- Valitse kolmesta vaihtoehdosta viimeinen ”Avaa osakesäästötili lapselle”.
- Käy tarkistuslista läpi ja siirry seuraavalle sivulle.
- Täytä lapsen tilisopimus ja lisää ruksi kohtaan ”Vain osakesäästötili” (halutessa voit avata samalla myös arvo-osuustilin, jos haluat tehdä lapselle rahastosijoituksia). Vahvista tämän jälkeen, ettei lapsella ole olemassa toista osakesäästötiliä missään muualla (laki määrää, että osakesäästötilejä saa olla vain yksi per henkilö).
- Täytä alaikäisen tiedot – Jos haluat perustaa useammalle lapselle osakesäästötilin, huomioi, että täytät aina yhden lapsen tilihakemuksen kerrallaan. Eli vie yhden lapsen osakesäästötilihakemus loppuun ja tee vasta sen jälkeen uusi hakemus.
- Täytä vanhempien tiedot – Osakesäästötilin perustaminen vaatii molempien vanhempien tiedot ja hyväksynnän.
- Lopuksi allekirjoita sopimus – Kun kaikki tarvittavat tiedot on annettu, vanhemmat saavat antamiinsa sähköposteihin linkin, jonka avulla tehdään joko verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella sopimuksen sähköinen allekirjoitus. Huomioi, että tämän jälkeen vielä allekirjoitat sopimuksen uudelleen menemällä nuolesta tiedoston alaosaan. (Tämä kohta meinasi jäädä itsellä huomaamatta)
Allekirjoittamisen jälkeen saat vahvistusviestin sähköpostiisi ja hakemus on lähetetty Nordnetille ja he käsittelevät hakemuksen 4-6 viikon sisällä (tällä hetkellä prosessi on ruuhkautunut). Jos aikaa on kulut yli kaksi kuukautta, tulee ottaa Nordnetiin yhteyttä.
Tilin hyväksynnän jälkeen kotiin saapuu kaksi kirjettä, josta löytyy käyttäjätunnus ja salasana. Jos lapsella ei ole entuudestaan Nordnet-tiliä, mutta yhdellä tai molemmilla huoltajilla on oma tili, lapsen osakesäästötilille voi tehdä talletuksen ja aloittaa sijoittamisen heti, kun tili on avattu ja se näkyy vanhemman Nordnet-tunnusten alla yleisnäkymässä.
Huom! Jos alaikäinen lapsi asuu ulkomailla, on tilin avaaminen hieman monimutkaisempaa.
Kuinka kauan tilin hyväksymisessä kesti?
Tein lasten hakemukset 21.4.2021 ja tilit näkyivät Nordnet-tililläni 17.5. eli aikaa kului alle kuukausi. Meille ei tullut kirjeitä kotiin, koska molemmilla vanhemmilla oli valmiiksi tilit Nordnetissä. Eli hakemuksen jälkeen kannattaa odottaa kärsivällisesti noin kuukauden ajan ja käydä vasta tämän ajan kuluttua kurkkimassa näkyykö lapsen/lasten tilit omassa salkussa.
Hyväksymistä odotellessa voi hyvin tutustua eri yhtiöiden osakkeisiin ja päättää joko itse tai lapsen kanssa yhdessä, mitä osakesäästötilille kannattaisi ostaa. Lapsen kohdalla on iso plussa se, että hänen sijoitushorisonttinsa on pitkä ja mitä aikaisemmin sijoittamisen aloittaa, sen paremmin pääsee hyötymään mm. korkoa korolle -ilmiöstä.
Meillä osakkeet päätettiin lasten kanssa yhdessä. Pohdittiin mikä toimiala kiinnostaa lapsia ja sen perusteella hieman pohdittiin, mitkä yhtiöt voisivat olla kannattavia nyt ja pitkällä aikavälillä. Poikaa kiinnosti kovasti autoteollisuus ja esiteiniä teknologia. Nuorin lapsi on vasta 4-vuotias, joten hänen puolesta me vanhemmat tehtiin päätökset.
Päivitys: kirjeet ja tunnukset tulivat sittenkin postissa kotiin n. 2 vkon kuluttua siitä, kun tilit näkyivät Nordnetissä.
Koska lapsi pääsee tiliin käsiksi?
Lapsi ei voi itse käydä alaikäisenä osakekauppaa omalla tilillään, vaan vanhemmat/huoltajat hallinnoivat tiliä lapsen täysi-ikäistymiseen saakka. Kun lapsi täyttää 18 vuotta, hän voi saada omat tunnukset osakesäästötiliinsä ja alkaa hallinnoimaan tiliä itse.
Muistettavaa:
20 000 euron varallisuus. On hyvä muistaa, että kun lapselle kertyy yli 20 000 euron edestä omaisuutta, tulee tästä omaisuudesta tehdä vuosittain selvitys Digi- ja väestövirastolle. Tulosta Nordnetin sivuilta yhteenvetoraportti, jossa näkyy kaikki lapsen osakesäästötilin sijoituksen ja toimita raportti virastolle.
50 000 euron talletusraja. Tämän hetkisen lain mukaan osakesäästötilille saa tallettaa enintään 50 000 euroa. Tämä rajoitus koskee pelkästään talletetun rahan määrää, osakesäästötilille ostettujen osakkeiden arvo voi nousta niin suureksi kuin vain mahdollista.
Lahjavero. Suomessa lahjaveron raja on 4 999 euroa / 3 vuotta. Tämä tarkoittaa, että YKSI vanhempi tai isovanhempi voi lahjoittaa enintään 4 999 euroa kolmen vuoden aikana. Jos haluaa varmistaa, ettei summa ylitä tätä lukemaa, kannattaa pitää tarkasti kirjaa kuinka paljon siirtää rahaa lapsen osakesäästötilille 3 vuoden aikana. Jos tämän summan jakaa kuukaudelle, voi yksi vanhempi siirtää osakesäästötilille enintään 138€/kk.
Lupa-asiat. Lapsen varoilla ei tulisi tehdä mitä tahansa sijoituksia. On tehty linjaus, jonka mukaan lapsen omilla varoilla ei saisi tehdä sijoituksia, joissa on liian suuri riski. Käytännössä tämä tarkoittaa, että voit ostaa lapsen osakesäästötilille sijoituskohteita, jotka ovat listattu ETA-alueen pörsseihin. (Lapsen varoja voi sijoittaa myös esimerkiksi First North-listalla noteerattuihin osakkeisiin vaikkei nämä yhtiöt olekaan yhtä tiukan sääntelyn alaisuudessa kuin päälistalla olevat yhtiöt.)
Rahaa ei voi siirtää lapsen tililtä vanhempien arvo-osuus- tai osakesäästötileille. Vanhempien tileiltä voi tehdä vapaasti sisäisiä siirtoja lapsen tilille niin paljon kuin haluaa, mutta lapsen tililtä ei pysty tehdä sisäisiä siirtoja muille tileille. Tämä on kiellettyä.
Jos osakesäästötilille haluaa ostaa ETA-alueen ulkopuolelta sijoituskohteita (kuten amerikkalaisia osakkeita), tulisi tällöin hakea Digi- ja väestövirastolta (DVV) lupa, joka kustantaa 184 euroa. Lain tarkoituksena on turvata lapsen varallisuutta. ETA-alueen ulkopuolisia sijoituskohteita ovat mm. Apple, Facebook, Microsoft, Tesla. Lupaa on haettava uudelleen vaikka ostaisi samaa ETA-alueen ulkopuolista osaketta. (ETA-alueen ulkopuolisten osakkeiden ostamiseen ei ole teknistä estettä. Eli osakkeita pystyy ostamaan lapsen osakesäästötilille samoin kuin omalle tilille. DVV on kuitenkin linjannut, että lupa tulisi hakea ennen kuin toimii näin.)
