En ole koskaan pitänyt minkäänlaisten virkailijoiden tai myyntineuvottelijoiden kanssa asioimisesta puhelimessa. Pelkään aina, etten ymmärrä heidän edustamaansa asiaa ja että tulen vedätetyksi tai vähintäänkin kuulostan typerältä ja tietämättömältä. Yllätyksekseni koin kuitenkin ennen joulua onnistumisen kokemuksia juuri tällaisessa tilanteessa, kun sain viimein aikaiseksi kilpailuttaa perheemme vakuutukset.
Aiemmin vakuutusasioiden hoitaminen oli minulle todella vastenmielistä ja yritin mennä sieltä, mistä aita on matalin. En muista koskaan kunnolla kilpailuttaneeni vakuutuksia, enkä ollut todellakaan vaivannut päätäni sillä, mitkä vakuutukset ovat juuri meille niitä tarpeellisia. Veikkaan, että minulla on kohtalontovereita tässä asiassa, joten nyt korvat hörölle!
Kuunneltuani Syö.Nuku.Säästä inspiroivan podcast-jakson vakuutuksista päätin ryhdistäytyä. Olen enemmän kuin tyytyväinen, että jaksoin pinnistellä ymmärtääkseni vakuutusmaailmaa hiukan paremmin. Tässä auttoi myös suuresti erittäin hyvä asiakaspalvelu, jota sain eri vakuutusyhtiöistä. Ennakkoasenteeni oli se, että kaikki vakuutusmyyjät aikovat varmasti vain myydä minulle kalleimpia ja kattavimpia vakuutuksiaan joka tarpeeseen, mutta olin onneksi enemmän kuin väärässä.
Ensimmäistä kertaa elämässäni olen kartalla vakuutusteni tarpeesta ja toiminnasta, eikä se lopulta vaatinut kovin paljon osaamista. Myöskään taloutemme vakuutuskulut eivät kuukausitasolla muuttuneet kuin muutamia kymmeniä euroja, vaikka vakuutusturvan tasot ja kattavuus ovat ihan toista luokkaa kuin ennen. Niputan tähän blogitekstiin nyt niitä asioita, joilla minä sain vakuutusasiat sopivalle tolalle. Korostan, että en todellakaan ole mikään asiantuntija, joten vakuutusneuvoja kannattaa kysyä suoraan vakuutusyhtiöiltä!
Miten voin kilpailuttaa vakuutukseni?
Ennen kuin alkaa kilpailuttaa vakuutuksiaan, kannattaa huomioida etukäteen muutamia asioita. Minä selvitin kaikki meidän voimassa olleet vakuutuksemme, missä yhtiöissä ne olivat ja mitä niihin sisältyi. Niputin myös kaikki vakuutusten kulut kuukausi- ja vuositasolla, jotta olisi helpompaa vertailla uusia vakuutustarjouksia. Kannattaa tarkistaa oman ammattiliiton vakuutukset, sillä joihinkin saattaa kuulua esimerkiksi matka- tai tapaturmavakuutus, eikä sitä kannata sitten itse enää tuplana maksaa. Esimerkiksi täältä tai täältä löydät konkreettista ja selkeää tietoa vakuutusasioista.
Mitä vakuutuksia tarvitsen?
Vakuutusten kohdalla kaikki lähtee liikkeelle oman elämän yksilöllisistä tarpeista. Kliseistä, mutta silti niin totta. Kaikki ihmiset eivät tarvitse kaikkia vakuutuksia, eikä turhasta kannata maksaa. Yksi iso ahaa-elämys minulle oli se, kuinka vahvasti tarpeellisten vakuutusten valinta on linkittynyt muuhun omaan taloustilanteeseen ja sen hallintaan.
Lain mukaan ainoa pakollinen vakuutus on liikennevakuutus (jos siis omistat moottoriajoneuvon). Lisäksi vuokranantaja voi velvoittaa vuokralaista ottamaan laajan kotivakuutuksen. Omaisuuden määrä ja laatu vaikuttavat siihen, mitä vakuutuksia voi ja kannattaa ottaa. Vakuutusmaksujen maksaminen tuntuu helposti turhalta juuri niin kauan kuin kyseistä vakuutusta ei tarvita. Mutta mieti, miten selviät, jos tiskikone laskee vedet lattialle ja tulee vesivahinko? Onko sinulla rahaa maksaa autosi kolarikorjaus omasta pussista? Miten pärjäät taloudellisesti, jos joudut pitkälle sairaslomalle tai hoidat pitkäaikaisesti sairasta lasta kotona ilman ansiotuloja? Monesti tällaisissa vahinkotapauksissa summat nousevat kymmeniin, ellei jopa satoihin tuhansiin euroihin. Tuolloin vakuutuskorvaus on takuulla kaikkien turhalta tuntuneiden kuukausimaksujen väärti.
Haluan nostaa erikseen esille vielä yhden yksittäisen vakuutuksen, nimittäin henkivakuutuksen. On ihanaa elää elämää näin suhteellisen nuorena ja terveenä, mutta todellisuudessa emme tiedä yhtään, mitä huominen tuo tullessaan. Sen vuoksi jonkinlainen henkivakuutus on enemmän kuin suotavaa kaikille aikuisille, etenkin jos on lainoja maksettavana tai lapsia elätettävänä. Jos se pahin tilanne sattuu ja minä tai puolisoni kuolemme yllättäen, viimeinen asia jota haluan joutua miettimään, on se, miten selviydyn asuntolainastamme tai hoidan pientä lasta kotona ilman tuloja.
Mikä on sopiva omavastuu?
Omavastuulla tarkoitetaan sitä summaa, jonka vakuutettu maksaa itse omasta pussistaan. Jos esimerkiksi auton pieni kolarikorjaus maksaa 1000 euroa ja omavastuu on 200 euroa, vakuutusyhtiö kuittaa omavastuun maksamisen jälkeen loput korjauskustannuksista eli 800 euroa.
Omavastuun pystyy valitsemaan itselleen sopivaksi, ja tämä on oikeasti huomionarvoinen asia monesta syystä. Ensinnäkin täytyy tietää, mikä on se kulu, jonka oma puskuri kestää vahinkotilanteessa: onko se esimerkiksi 150 vai vaikkapa 300 euroa. Tästä päästään siihen, että omavastuun suuruus on yksi merkittävä tekijä vakuutuksen hinnassa. Jos säästöjä on, eikä ole ongelmaa maksaa omasta pussista hiukan isompaa omavastuuta, kannattaa ehkä säästää ja ottaa halvempi vakuutus isommalla omavastuulla. Jos kaikissa vakuutuksissa pitää omavastuut minimissään, vakuutusten hinta hilautuu aika korkealle. Vaikka juuri olen paasannut vakuutusten tarpeellisuudesta, moni meistä ei kuitenkaan tarvitse vakuutusturviaan onneksi kuin harvakseltaan. Omavastuun suuruus kannattaa miettiä aina itselle sopivalla tavalla, kunhan ei vain sivuuta koko asiaa.
Miten päätän, mistä vakuutukseni otan?
Vakuutuksen lopulliseen hintaan vaikuttaa moni asia. Vakuutusturvan kattavuuden ja omavastuun suuruuden lisäksi ammattiliiton jäsenyys voi olla isossa roolissa jossain tietyssä vakuutuksessa, joten se kannattaa ehdottomasti huomioida. Useimmiten kaikki kotitalouden vakuutukset kannattaa keskittää samaan vakuutusyhtiöön, sillä tästäkin seuraa monesti jonkin sortin alennusprosentti.
Vakuutusasioita ei kannata pelätä, niinkuin pitkään itse tein. Kysymällä, lukemalla ja kilpailuttamalla ihan tavallinen ihminen pääsee pitkälle! Palkintona saa itselleen kohtuullisella summalla taloudellisen mielenrauhan niiden elämän isoimpien katastrofien varalle.
