Korkoa korolle -laskuri
Korkoa korolle -laskurilla voit arvioida, miten sijoituksesi tai säästösi voivat kasvaa ajan kuluessa. Laskuri huomioi alkupääoman, kuukausittaiset sijoitukset, sijoitusajan ja valitsemasi tuotto-oletuksen.
Korkoa korolle -ilmiössä tuottoa kertyy alkuperäisen sijoituksen lisäksi myös aikaisemmin kertyneille tuotoille. Mitä pidempi sijoitusaika on, sitä suuremmaksi tämän vaikutus voi kasvaa.
Korkoa korolle -laskuri
Miten sijoituksesi voisivat kasvaa vuosien aikana? Syötä alkupääoma, kuukausittainen sijoitus, tuotto-odotus ja sijoitusaika, niin laskuri näyttää sijoitustesi arvioidun kehityksen.
Sijoitustesi kasvu
Sijoitusten kehitys
Kuvaaja havainnollistaa oman sijoitetun pääoman ja sijoitusten arvioidun arvon kehitystä valitulla tuotto-oletuksella.
Haluatko aloittaa matkan kohti taloudellista riippumattomuutta?
Taloudellinen riippumattomuus rakentuu yleensä pitkällä aikavälillä säästämisestä ja sijoittamisesta. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän aikaa sijoituksillasi on kasvaa.
Nordnetissä voit aloittaa kuukausisäästämisen jo 15 eurolla kuukaudessa ja sijoittaa esimerkiksi rahastoihin, ETF:iin ja osakkeisiin.
Mitä korkoa korolle tarkoittaa?
Korkoa korolle tarkoittaa sitä, että sijoitukselle kertynyt tuotto alkaa ajan myötä tuottaa myös uutta tuottoa.
Jos sijoitat 10 000 euroa ja sijoitus kasvaa ensimmäisen vuoden aikana 5 prosenttia, sijoituksen arvo on vuoden lopussa 10 500 euroa. Jos seuraavanakin vuonna tuotto olisi 5 prosenttia, tuottoa ei enää lasketa alkuperäisestä 10 000 eurosta vaan 10 500 eurosta.
Toisen vuoden jälkeen sijoituksen arvo olisi 11 025 euroa.
Mitä pidempään tuotot pysyvät sijoitettuina, sitä enemmän aikaisemmin kertyneet tuotot voivat kasvattaa myöhempiä tuottoja.
Miten korkoa korolle lasketaan?
Ilman uusia sijoituksia korkoa korolle voidaan laskea kaavalla:
loppupääoma = alkupääoma × (1 + tuotto)^vuodet
Esimerkiksi 10 000 euron sijoitus, joka kasvaa laskennallisesti 5 prosenttia vuodessa 20 vuoden ajan:
10 000 € × 1,05²⁰ ≈ 26 533 €
Alkuperäinen 10 000 euroa olisi tällöin kasvanut noin 26 500 euroon ilman uusia sijoituksia.
Kun sijoituksia tehdään lisäksi kuukausittain, laskelma muuttuu, koska jokainen uusi sijoitus ehtii kerryttää tuottoa eri pituisen ajan.
Esimerkkejä korkoa korolle -vaikutuksesta
Alla oleva taulukko havainnollistaa, miten 10 000 euron alkupääoma voisi kasvaa 7 prosentin vuotuisella tuotolla, jos uusia sijoituksia ei tehdä.
Sijoitusaika | Sijoitettu pääoma | Arvo 7 % tuotolla |
5 vuotta | 10 000 € | noin 14 026 € |
10 vuotta | 10 000 € | noin 19 672 € |
20 vuotta | 10 000 € | noin 38 697 € |
30 vuotta | 10 000 € | noin 76 123 € |
40 vuotta | 10 000 € | noin 149 745 € |
Esimerkki havainnollistaa, kuinka sijoitusajan pidentyessä yhä suurempi osa loppusummasta voi muodostua tuotosta alkuperäisen pääoman sijaan.
Laskelma olettaa tasaisen 7 prosentin vuosituoton eikä huomioi veroja, kuluja tai inflaatiota.
Miksi sijoitusaika vaikuttaa niin paljon?
Korkoa korolle -vaikutus ei etene suoraviivaisesti. Ensimmäisinä vuosina muutos voi näyttää melko pieneltä, mutta pitkällä aikavälillä aikaisemmin saadut tuotot ehtivät itse kerryttää yhä enemmän uutta tuottoa.
Siksi sijoitusajan pidentämisellä voi olla huomattava vaikutus lopputulokseen.
Esimerkiksi edellä käytetyllä 10 000 euron sijoituksella ja 7 prosentin laskennallisella vuosituotolla sijoituksen arvo olisi 20 vuoden jälkeen noin 38 700 euroa. Vielä 20 vuotta myöhemmin laskennallinen arvo olisi jo noin 149 700 euroa, vaikka uutta rahaa ei olisi sijoitettu lainkaan.
Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että sijoitusten arvo kasvaisi todellisuudessa tasaisesti joka vuosi. Markkinatuotot voivat vaihdella huomattavasti.
Miten kuukausisäästäminen vaikuttaa lopputulokseen?
Korkoa korolle -vaikutuksen hyödyntäminen ei edellytä suurta alkupääomaa. Säännöllisellä kuukausisäästämisellä sijoituspääomaa voidaan kasvattaa vähitellen.
Esimerkiksi 200 euron kuukausisijoitus tarkoittaa:
2 400 euroa vuodessa
24 000 euroa 10 vuodessa
48 000 euroa 20 vuodessa
72 000 euroa 30 vuodessa
Esimerkiksi: jos sijoitat aluksi 5 000 euroa ja sen jälkeen 200 euroa kuukaudessa 20 vuoden ajan ja saat keskimäärin 7 prosentin vuosituoton, olet sijoittanut omaa rahaa yhteensä 53 000 euroa. Laskennallinen sijoitusvarallisuus voi kuitenkin kasvaa noin 120 000 euroon.*
Esimerkkilaskelma on suuntaa antava. Todelliset sijoitustuotot vaihtelevat.
Pitkällä aikavälillä lopputulokseen vaikuttavat siis sekä sijoitettu rahamäärä että sijoituksille kertynyt tuotto.
Mikä on hyvä tuotto-oletus korkoa korolle -laskuriin?
Tulevaa sijoitustuottoa ei voida tietää etukäteen. Siksi laskuriin syötetty vuosituotto on aina oletus eikä ennuste.
Tuotto-oletusta valitessa kannattaa huomioida, mihin varat on sijoitettu. Osakkeiden, korkosijoitusten ja muiden omaisuuslajien pitkän aikavälin tuotot ja riskit eroavat toisistaan.
Myös sijoituskulut pienentävät sijoittajalle jäävää tuottoa.
Laskuria kannattaa kokeilla useammalla eri tuotto-oletuksella. Näin näet, kuinka paljon esimerkiksi 4, 6 tai 8 prosentin keskimääräinen vuosituotto muuttaisi laskennallista lopputulosta.
Huomioiko korkoa korolle -laskuri inflaation?
Jos laskuriin syötetään nimellinen vuosituotto, tulos esitetään tulevaisuuden euroina eikä inflaation vaikutusta rahan ostovoimaan ole vähennetty.
Esimerkiksi 100 000 euroa 20 vuoden kuluttua ei välttämättä mahdollista samanlaista kulutusta kuin 100 000 euroa nykyään.
Jos haluat arvioida sijoitusten kasvua nykyrahassa, voit käyttää laskurissa reaalituottoa eli tuottoa, josta inflaation vaikutus on vähennetty.
Tarkka reaalituotto lasketaan hieman eri tavalla kuin yksinkertaisesti vähentämällä inflaatio nimellistuotosta, mutta esimerkiksi 7 prosentin nimellistuotto ja 2 prosentin inflaatio vastaavat karkeasti noin 5 prosentin reaalituottoa.
Huomioiko laskuri sijoitusten verot?
Laskuri ei huomioi sijoitusten verotusta erikseen.
Sijoittajan todelliseen lopputulokseen vaikuttaa se, millaisiin sijoituksiin rahat on sijoitettu, milloin sijoituksia myydään ja millaisia verotettavia tuottoja sijoituksista syntyy.
Myöskään sijoituskuluja ei tule unohtaa. Esimerkiksi rahastojen ja ETF:ien juoksevat kulut pienentävät sijoittajalle jäävää tuottoa ja voivat pitkällä sijoitusajalla vaikuttaa merkittävästi lopputulokseen.
Korkoa korolle toimii myös velassa
Korkoa korolle -ilmiö ei koske vain säästämistä ja sijoittamista.
Jos velan korkoja ei makseta vaan ne lisätään velkapääomaan, myös niille voi myöhemmin kertyä korkoa. Tällöin sama matemaattinen ilmiö toimii velallisen kannalta epäedulliseen suuntaan.
Siksi korkojen ja laina-ajan vaikutuksen ymmärtäminen on tärkeää myös lainoja vertailtaessa.
Tavoitteletko taloudellista riippumattomuutta? Katso FIRE-laskurilla, kuinka suuren sijoitusvarallisuuden tarvitsisit ja kuinka kauan tavoitteen saavuttamiseen voisi kulua. Löydät laskurin klikkaamalla tästä.
Usein kysyttyä korkoa korolle -laskurista
Mitä korkoa korolle tarkoittaa?
Korkoa korolle tarkoittaa sitä, että alkuperäisen pääoman lisäksi myös aikaisemmin kertynyt tuotto alkaa kerryttää uutta tuottoa.
Miten korkoa korolle lasketaan?
Yksinkertaisessa laskelmassa loppupääoma saadaan kertomalla alkupääoma luvulla (1 + vuosituotto) korotettuna sijoitusvuosien määrällä.
Kuinka nopeasti sijoitukset kaksinkertaistuvat?
Se riippuu tuotosta. Suuntaa-antavana nyrkkisääntönä voidaan käyttää niin sanottua 72:n sääntöä: 72 jaetaan vuosituotolla. Esimerkiksi 6 prosentin tuotolla kaksinkertaistumiseen kuluisi laskennallisesti noin 12 vuotta. Kyseessä on vain likimääräinen arvio.
Voiko korkoa korolle -laskurin tulokseen luottaa?
Laskuri näyttää, mitä valitsemillasi oletuksilla tapahtuisi matemaattisesti. Se ei ennusta tulevia sijoitustuottoja. Todelliset tuotot vaihtelevat ja lopputulokseen vaikuttavat myös esimerkiksi kulut, verotus ja inflaatio.
Kannattaako laskuriin käyttää 7 prosentin tuottoa?
Yhtä kaikille sijoituksille sopivaa tuotto-oletusta ei ole. Sopiva oletus riippuu sijoituskohteesta, sijoitusajasta ja siitä, tarkastellaanko nimellis- vai reaalituottoa. Laskuria kannattaa käyttää useilla eri oletuksilla yhden tarkan ennusteen sijaan.