Nordnet lapselle – Näin aloitat säästämisen jälkipolvelle

Naiset puhuu rahasta
Lapselle säästäminen, Sijoittaminen

Lapselle säästäminen pienestä pitäen voi olla lapsen tulevaisuuden kannalta järkevä teko. Lapselle säästäminen auttaa kartuttamaan lapsen varallisuutta sekä säästämisen ohella voitte yhdessä opetella rahataitoja tulevaisuutta varten.

Tässä artikkelissa käymme läpi mitä lapselle säästäminen on ja miten sitä voi tehdä varsinkin Nordnetin kautta. Nordnet on yksi Suomen suosituin sijoitusalusta, joka tarjoaa laajan valikoiman erilaisia sijoituskohteita. Nordnetin kautta voit sijoittaa lapselle mm. osakkeisiin ja rahastoihin. Lisäksi riskin karttajalle on saatavilla maltillista korkoa maksava talletustili.

Ennen kuin aloitat lapselle säästämisen, suosittelemme huomioimaan, että:

Miksi, miten ja milloin säästää lapselle?

Lapselle voi säästää hyvin samalla tavalla kuin säästäisi itselle, eli aukaisemalla lapselle oman tilin säästöjä varten. Kun mietit lapselle säästämistä, kannattaa asiaa miettiä etenkin siitä näkökulmasta, kuinka pitkällä aikavälillä lapselle aiotaan säästää.

Jos ajatellaan, että aloitat säästämisen lapsen syntyessä ja jatkat siihen asti kun lapsi täyttää 18 vuotta, on järkevää miettiä sijoituskohde josta lapsi voi hyötyä eniten suhteessa pitkään ajanjaksoon.

Tavallinen, koroton pankkitili ei tarjoa lapsen säästöille parasta mahdollista suojaa, vaan inflaatio pääsee nakertamaan ajan saatossa lapsen säästöjä. Säästämistä mietittäessä on siis hyvä pohtia valitseeko lapsen säästöille tilin josta saa pientä talletuskorkoa (esim. Nordnetin talletustili), vai kerryttääkö lapselle varallisuutta sijoittamalla rahat esimerkiksi rahastoihin tai osakkeisiin, joiden tuotto-odotus on suurempi.

Lapselle säästäminen on fiksu tapa tukea lapsen tulevaisuutta esimerkiksi opiskelun, asunnon hankinnan tai muun tärkeän elämäntapahtuman rahoittamiseksi.

Miksi valita Nordnet?

Nordnet tarjoaa monipuolisen alustan sekä säästämiseen että sijoittamiseen. Nordnetin kautta voit avata korkoa maksavan talletustilin säästöjen kerryttämistä varten sekä perustaa arvo-osuus- ja/tai osakesäästötilin lapsen nimiin.

Vaikka aluksi keskittyisitkin vain lapsen säästöjen kerryttämiseen talletustilille, voit milloin tahansa siirtää varoja talletustililtä lapsen arvo-osuus- tai osakesäästötilille, jos haluat aloittaa sijoittamisen. Tämä antaa joustavuutta siirtyä säästämisestä sijoittamiseen oman aikataulun mukaan.

Lapselle arvo-osuustili ja/tai osakesäästötili – kumpi kannattaa valita vai molemmat?

Jos päätät sijoittaa lapsesi varoja, tarvitset tätä varten joko arvo-osuustilin tai osakesäästötilin. Avaamme seuraavaksi näiden tilien eroja, plussia ja miinuksia.

Arvo-osuustili (AOT)

Arvo-osuustili on sijoitustili, jonka kautta voit ostaa, myydä ja hallinnoida erilaisia arvopapereita, kuten osakkeita ja rahastoja. Olemme laatineet lapsen arvo-osuustilin avaamisesta kattavan kirjoituksen. Löydät sen täältä.

Arvo-osuustilin plussat:

Tarjoaa monipuoliset sijoitusmahdollisuudet, sillä arvo-osuustilin kautta voit sijoittaa osakkeisiin, rahastoihin, ETF:iin ja muihin arvopapereihin.
Verotus realisoituu aina, kun myyt arvopapereita. Tämä mahdollistaa esimerkiksi tappioiden hyödyntämisen verovähennyksinä saman tai tulevien vuosien voitoista.
Tilin voi avata sekä täysi-ikäiselle että alaikäiselle, ja sen voi avata myös yritykselle.
Voit aktivoida kuukausisäästämisen, jolloin sijoittaminen hoituu automaattisesti.
Arvo-osuustilejä voi olla useita samaan aikaan.

Huomioi nämä:

Esimerkki:

Mari avaa arvo-osuustilin 5-vuotiaalle tyttärelleen ja alkaa sijoittaa säännöllisesti 50 euroa kuussa rahastoon, joka tuottaa kuvitteellista 6 % keskimääräistä vuosituottoa. Mari hyödyntää kuukausisäästösopimusta, jolloin lapselle sijoittaminen hoituu automaattisesti. Kun Marin lapsi täyttää 18 vuotta, Mari on sijoittanut lapselleen yhteensä 13 vuoden ajan.

Mari on 13 vuoden aikana siirtänyt lapsen rahastoon rahaa yhteensä 7 800 euroa. Rahasto on tuona aikana tuottanut edellä mainitun keskimääräisen 6 % vuosituoton, joka tarkoittaa, että Marin lapsen täysi-ikäistyttyä, rahasto-omistusten arvo olisi noin 11 831 euroa (eli tuottoa 4 031 €). Jos Marin lapsi malttaisi antaa rahastosijoitusten olla vielä 10 vuotta, eikä rahastoon laitettaisi enää yhtään enempää rahaa tuon 10 vuoden aikana, voisi rahaston arvo olla 21 188 euroa (tuottoa 13 388 €).

Tämä kasvu johtuu korkoa korolle -ilmiöstä. (Laskelmissa ei ole huomioitu rahaston mahdollisia kuluja tai verotusta. On hyvä huomioida, että tuotot eivät ole ikinä taattuja ja edellä käytimme vain esimerkkiä ja kuvitteellista vuosituottoa).

Osakesäästötili (OST)

Osakesäästötili on sijoitustili, joka on tarkoitettu pelkästään osakesijoittamista varten. Olemme laatineet lapsen osakesäästötilin avaamisesta oman, kattavan kirjoituksen. Löydät sen täältä. Kirjoitimme myös jokin aika sitten osakesäästötiliin keskittyvän kirjoituksen, jossa avaamme mm. uutta dataa suomalaisista osakesäästötilin käyttäjistä ja myös hyödyllistä tietoa ulkomaisten osinkojen verotuksesta. Löydät kyseisen kirjoituksen täältä.

Osakesäästötilin plussat:

Mahdollistaa osakkeiden ostamisen ja myymisen ilman välitöntä veroseuraamusta. Verotus realisoituu vasta, kun tililtä nostetaan rahaa ulos, joten osakkeista saadut tuotot ja osingot voidaan uudelleen sijoittaa verotehokkaasti.
Osakesäästötilin kautta voi sijoittaa lapselle laajasti niin suomalaisiin kuin ulkomaisiin osakkeisiin. Hyöty korostuu varsinkin suomalaisten osinkoyhtiöiden kohdalla.
Lapsen osakesäästötilille voi tallettaa maksimissaan 100 000 euroa, mutta tilillä olevien sijoitusten arvo voi kasvaa ilman ylärajaa. Suuria summia lapselle siirtäessä kannattaa kuitenkin muistaa mm. lahjavero.
Osakesäästötili sopii niin pitkäjänteiseen sijoittamiseen, kuin myös lyhyemmän aikavälin osakekauppaan. Jos lapsen sijoitukset on tarkoitus kohdistaa osakkeisiin ja varat pidetään pitkään kiinni osakkeissa, voi osakesäästötili olla hyvä ja verotehokas valinta.

Huomioi nämä:

Osakesäästötilin kautta voidaan sijoittaa ainoastaan osakkeisiin. Jos haluat sijoittaa lapsen varoja rahastoihin tai ETF:iin, tulee lapselle avata arvo-osuustili.
Ulkomaiset osinkoa maksavat yhtiöt eivät välttämättä ole optimaalinen sijoituskohde osakesäästötilille. Tämä johtuu lähdeverosta ja siitä, että osakesäästötilin kautta ei voi hyödyntää osinkojen 15 % verohuojennusta. Näin ollen ulkomaisista osingoista voi joutua maksamaan jopa 45 % kokonaisveroa.
Lapsella saa olla vain yksi osakesäästötili. Jos lapselle on luotu useampi osakesäästötili, saattaa tästä koitua veronkorotusta.
Osakesäästötilillä syntyneet tappiot voi vähentää verotuksessa vasta, kun osakesäästötili on kokonaan lopetettu.

Lyhyesti:

Jos lapselle halutaan sijoittaa monipuolisesti rahastoihin, ETF:iin ja osakkeisiin, arvo-osuustili on parempi valinta. Arvo-osuustili tarjoaa enemmän joustavuutta ja on hyödyllinen pitkäaikaisessa sijoittamisessa. Jos taas lapsen sijoitukset keskittyvät vain osakkeisiin ja haluat hyötyä verojen lykkäämisestä tulevaisuuteen, osakesäästötili voi olla parempi vaihtoehto.

Halutessa lapselle voi kuitenkin avata molemmat tilit. Osakkeille osakesäästötili ja rahastoille arvo-osuustili. Tämä onnistuu helposti Nordnetissä. Muista kuitenkin, että arvo-osuustilejä voi olla useita, osakesäästötilejä vain yksi. Molempia tilejä pääse helposti hallinnoimaan Nordnetin kautta ja jos sinulla on jo ennestään oma Nordnet-tili, lapsen tili tulee näkyviin omalle tilillesi ja voit oman tilin kautta hallinnoida lapsen sijoituksia.

Lapselle osakkeita vai rahastoja?

Kun mietit kannattaako lapselle sijoittaa osakkeisiin vai rahastoihin, voit miettiä samoja asioita kuin oman varallisuuden kanssa, eli kannattaa luoda jonkinasteinen sijoitussuunnitelmaa. Suunnitelmassa voit miettiä esimerkiksi lapsen sijoitushorisonttia, millaista riskiä olet valmiit ottamaan, miten sijoituksia olisi hyvä hajauttaa, millainen tietotaso sinulla on sekä kuinka paljon aikaa ja vaivaa haluat käyttää lapsen sijoitusten hoitoon. Listasimme osakkeiden ja rahastojen hyödyt ja huomiot alle.

Osakkeet

Osakesijoittaminen tarkoittaa suoraa sijoitusta yksittäisten pörssiyhtiöiden osakkeisiin, mikä tarkoittaa, että osakesijoittamisen kautta sinusta tulee yksi yrityksen omistaja. Omistajana voit saada tuottoa kahdella tavalla: osakkeiden arvonnousun kautta ja/tai osinkojen muodossa. Sama periaate pätee myös, kun päätät tehdä omasta lapsesta osakesijoittajan – tällöin lapsestasi tulee yksi yrityksen osakkeenomistaja.

Hyödyt:

Huomioi nämä:

Yksittäisiin osakkeisiin sijoittaminen sisältää yleensä suuremman riskin kuin rahastosijoitukset, sillä yksittäisen yhtiön tilanne voi vaihdella merkittävästi markkinoiden, toimialan tai yrityksen sisäisten tekijöiden vuoksi. Yhteen osakkeeseen sijoittaminen ei tarjoa samanlaista hajautushyötyä kuin esimerkiksi rahastot, joissa riski jakautuu useisiin kohteisiin jo ensimmäisestä sijoituksesta lähtien.
Osakepoiminta vaatii perusteellisempaa yrityksen ja markkinoiden analysointia. Tämä voi olla aikaa vievää ja edellyttää säännöllistä seuraamista, mutta samalla se tarjoaa mahdollisuuden oppia lisää sijoittamisesta, yrityksistä ja markkinoista.
Kattavan hajautuksen saavuttaminen yksittäisiä osakkeita poimimalla voi olla hankalaa ja aikaa vievää ilman suurempaa pääomaa, mikä lisää riskiä verrattuna valmiiksi hajautettuihin rahastoihin.

Rahastot

Rahastosijoittaminen tarkoittaa sijoituskohdetta, jossa useiden sijoittajien varat kerätään yhteen ja varat hajautetaan rahaston sääntöjen mukaisesti eri arvopapereihin, kuten osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin. Rahastoja hallinnoi ammattilaiset, ja sijoittaminen niihin tarjoaa mahdollisuuden hajauttaa riskiä helposti ja pienellä pääomalla. Rahastot voivat olla esimerkiksi mm. osake-, korko- tai yhdistelmärahastoja. Olemme kirjoittaneet kattavan kirjoituksen: Mikä rahasto on? Voit käydä lukemassa tekstin täältä.

Hyödyt:

Rahastosijoittaminen tarjoaa automaattisesti hajautetun sijoituskohteen, sillä rahastot sijoittavat varoja useisiin eri yrityksiin, toimialueisiin tai maantieteellisiin alueisiin, mikä madaltaa riskiä verrattuna yksittäisiin osakesijoituksiin.
Rahastot ovat helppo ja vaivaton tapa sijoittaa, koska niitä hallinnoivat ammattilaiset, eikä sinun tarvitse itse seurata yksittäisiä yrityksiä tai valita yksittäisiä sijoituskohteita.
Rahastosijoittaminen mahdollistaa joustavuuden, sillä voit valita eri riskitasoilla ja sijoitusstrategioilla varustettuja rahastoja, jolloin sijoitukset voidaan suht helposti mukauttaa lapsen taloudellisiin tarpeisiin ja tavoitteisiin sopiviksi.

Huomioi nämä:

Rahastojen laaja valikoima voi aiheuttaa päänvaivaa, sillä vaihtoehtoja on monia eri riskitasoilla ja strategioilla. Oikean rahaston löytäminen lapsen tavoitteisiin voi vaatia aikaa ja tutkimusta. Rahastoja kannattaa vertailla erityisesti saman markkinan kohdistuvia vaihtoehtoja.
Aktiivisesti hallinnoiduissa rahastoissa voi olla korkeammat kulut, kuten hallinnointi- ja merkintäpalkkiot, jotka voivat ajan mittaan syödä lapsen sijoituksista saatuja tuottoja merkittävästi. On tärkeää perehtyä kuluihin ja selvittää, mitä kuluilla saa vastineeksi. Rahastojen huolellinen vertailu voi auttaa säästämään pitkällä aikavälillä suuren osan tuotoista.
Rahastosijoittaja voi valita rahaston, mutta ei voi vaikuttaa sen sisältöön. Rahastot seuraavat ennalta määriteltyjä sijoitusstrategioita, eikä sijoittaja voi päättää, mihin yksittäisiin kohteisiin rahasto sijoittaa. Tämä tarkoittaa, että sijoittaja on riippuvainen rahastonhoitajan päätöksistä. Tutkimalla eri rahastoja ja niiden tavoitteita voit kuitenkin ymmärtää paremmin mistä kohteista rahastot koostuvat ja mitä niihin todennäköisesti valitaan.
Vaikka rahastosijoittaminen tarjoaa hajautusta, se voi myös rajoittaa tuottopotentiaalia verrattuna yksittäisten osakkeiden valintaan. Erityisesti indeksirahastot seuraavat markkinoiden keskimääräistä kehitystä, eikä niiden tavoitteena ole ylittää markkinoiden tuottoa, joten indeksiä suurempaa tuottoa ei ole syytä odottaa.
Kuten kaikissa sijoituksissa, myös rahastojen arvo voi laskea markkinatilanteiden mukaan – riippuen kuinka laajaan/suppeaan markkinaan rahasto kohdistuu. Hajautuksesta huolimatta rahastot eivät ole suojassa markkinoiden yleiseltä laskulta, ja varsinkin lyhyellä aikavälillä sijoitusten arvo voi vaihdella merkittävästi.

Muista, että voit valita molemmat

Mikään ei estä valitsemasta lapsen salkkuun sekä rahastoja että osakkeita. Esimerkiksi voit sijoittaa suuren osan varoista hajautetusti eri rahastoihin ja pitää pienen osuuden varoista yksittäisissä osakkeissa. Tämän tyyppinen sijoitusstrategia tarjoaa hajautuksen tuoman turvan, mutta samalla mahdollisuuden hyötyä yksittäisten osakkeiden menestyksestä.

Kuukausisäästäminen lapselle

Pitkäjänteinen ja säännöllinen säästäminen auttaa luomaan vahvan taloudellisen pohjan ja saavuttamaan merkittäviä tuloksia ajan myötä. Jos et halua ottaa riskiä osakkeilla tai rahastoilla, Nordnetin talletustili tarjoaa vaihtoehdon, jolla saat lapsen säästöille pientä kuukausittaista korkoa, joka voi osaltaan suojata lapsen varoja edes jotenkuten inflaatiota vastaan.

Jos haluat saada lapsen rahat tuottamaan ja olet valmis ottamaan riskiä, rahasto- tai osakesäästäminen voi olla hyvä vaihtoehto. Tällöin lapsi voi hyötyä mahdollisesta sijoitusten arvonnoususta ja/tai osingoista sekä pitkällä aikavälillä korkoa korolle -efektistä, jossa tuotot kasvavat ajan mittaan sekä alkuperäisen pääoman että siihen kertyneiden tuottojen ja osinkojen avulla.

Lue myös: Nordnet kuukausisäästäminen

Kertasijoitus vai säännöllinen kuukausisäästäminen?

Säännöllinen kuukausisäästäminen on usein tehokkaampi ja matalariskisempi valinta verrattuna kertaluontoiseen suureen sijoitukseen, sillä se hyödyntää ajallista hajauttamista.

Jos lapsella on esimerkiksi 5 000 euron sijoitettava summa, kannattaa se mieluummin jakaa 5–10 osaan ja sijoittaa 500–1 000 euroa säännöllisesti, esimerkiksi kerran kuussa.

Säännöllinen sijoittaminen jakaa varat eri ajankohtiin, jolloin rahasto-osuuksien tai osakkeiden hinnat vaihtelevat markkinatilanteen mukaan. Kun markkinat ovat alhaalla, samalla sijoitussummalla saa enemmän osuuksia, ja markkinoiden ollessa korkealla osuuksia kertyy vähemmän. Pitkällä aikavälillä ajallinen hajauttaminen auttaa tasaamaan kurssivaihteluiden vaikutusta ja alentamaan sijoitusten keskihintaa, vähentäen tarvetta yrittää ajoittaa markkinoita täydellisesti – mikä on erittäin vaikeaa ja harvoin onnistuu. Näin sijoitusstrategia on vakaampi ja johdonmukaisempi, ja lapsen varat ovat alttiina pienemmälle riskille.

Yksi tunnettu esimerkki kertasijoituksen riskeistä on vuoden 2008 finanssikriisi. Jos sijoittaja olisi tehnyt suuren kertasijoituksen S&P 500 -indeksiä seuraavaan indeksirahastoon lokakuussa 2007, juuri ennen kriisin puhkeamista, hän olisi kokenut merkittäviä tappioita seuraavan vuoden aikana, kun markkinat laskivat jyrkästi.

S&P 500 -indeksi laski yli 50 % huippuarvostaan maaliskuuhun 2009 mennessä, jolloin kertasijoituksen arvo olisi puolittunut lyhyessä ajassa. Tällaisessa tilanteessa sijoittaja olisi joutunut odottamaan melko pitkään ennen kuin markkinat palautuivat entiselle tasolleen ja sijoitus pääsi plussan puolelle. Sen sijaan säännöllisesti pienemmillä summilla sijoittava olisi voinut hyötyä markkinoiden laskun aikana alemmista hinnoista ja hajauttaa riskiä tehokkaammin pitkällä aikavälillä.

Mitä kannattaa huomioida lapselle säästäessä? – Lapsen rahat on lapsen rahoja

Kun avaat tilin lapsen nimiin ja siirrät tilille rahaa, varat ovat lapsen omistuksessa. Lapsi saa täyden määräysvallan varojensa hallinnasta saavutettuaan täysi-ikäisyyden. Siihen asti huoltajat voivat hallinnoida tiliä, mutta 18-vuotiaana lapsi vastaa itse varojensa käytöstä ja sijoituspäätöksistä.

On kuitenkin tärkeää huomioida, että jo ennen täysi-ikäisyyttä lapsen varoja tulee käyttää vain lapsen eduksi. Huoltajat eivät voi ottaa lapsen varoja omaan käyttöön, lainata niitä itselleen tai kustantaa varoilla muun perheen menoja. On suositeltavaa perehtyä lapsen oikeuksiin, ja lukea esimerkiksi seuraava kirjoitus: Voiko lapsen tililtä lainata rahaa omaan käyttöön?

Alaikäisen lapsen huoltaja toimii lapsen edunvalvojana, ja vastaa lapsen omaisuudesta. Digi- ja väestötietovirasto varmistaa, että alaikäisen oikeudet toteutuvat. Jos alaikäisen omaisuus ylittää yli 20 000 euroa, tulee oma-aloitteisesti toimittaa DVV:lle luettelo hänen omaisuudestaan – vuosittain. Omaisuuteen lasketaan mukaan myös lahjoituksena tai perintönä saatu omaisuus. Ilmoituksen jälkeen DVV valvoo lapsen varallisuutta ja DVV:ltä voi hakea lupaa sijoitusten muuttamiseen tai uusien sijoitusten tekemiseen.

Lahjavero kannattaa myös huomioida. Kun säästät lapselle, verottaja katsoo tämän lapselle tehtynä lahjoituksena. Verottaja voi puuttua lahjoituksiin lahjaveron muodossa. Lahjaveroa peritään, jos lapselle siirrettävät varat ylittävät tietyn rajan, joka on kirjoitushetkellä 5 000 euroa kolmen vuoden aikana.

Esimerkki lahjaverosta: Jos toinen huoltaja antaa lapselle rahaa alle kolmessa vuodessa 6 000 euroa, tämä ylittää verovapaan rajan. Verotettavaksi lahjaksi katsotaan ylimenevä osa, eli tässä tapauksessa 1 000 euroa.

Lahjaverotaulukon mukaan verottaja perii esimerkkitapauksessa veroa lahjaveroluokka I mukaan lahjoista, jotka ovat arvoltaan 5 000–25 000 euroa + 100 euroa kiinteänä verona alarajan kohdalla, sekä 8 % ylimenevästä osasta.

Näin ollen 6 000 euron lahjasta lahjavero koostuu seuraavasti (lahjaveroluokka I):

- Kiinteä osa 100 euroa (vero alarajan kohdalla, joka on tässä tapauksessa 5 000 €)
- Ylimenevästä 1 000 eurosta 8 % = 80 euroa
- Yhteensä lahjavero olisi 180 euroa.

Voit hyödyntää verottajan lahjaverolaskuria

Lapselle säästäminen – mahdollinen vaikutus tukien saamiseen?

Lapselle säästetyt varat voivat vaikuttaa perheen tai lapsen etuuksiin. Jos kyseessä on tulosidonnainen etuus, voi perheen säästöillä olla tähän vaikutusta. Lapsilisä on etuuksista melkeinpä ainoa, johon perheen tulot eivät vaikuta. Opintotuki, asumistuki ja toimeentulotuki ovat tulosidonnaisia etuuksia. On olemassa myös muita harvinaisempia sairauteen tai vammaan liittyviä etuuksia, jotka voivat olla tulosidonnaisia.

Lue myös: Sijoittava opiskelija – Sijoitusten vaikutus tukien saantiin

Lapselle säästäminen verotus

Lapsen sijoituksista saadut tulot, kuten osingot ja myyntivoitot, verotetaan lapsen nimissä. On tärkeää ymmärtää, miten nämä verot lasketaan ja ilmoitetaan.

Lapsi on itse verovelvollinen omista sijoitustuloistaan. Jos lapsi ansaitsee sijoituksistaan tuloja, ne ilmoitetaan hänen omassa veroilmoituksessaan. Käytännössä huoltajat vastaavat veroilmoituksen täyttämisestä, jos lapsi on alaikäinen. Kun lapselle hankitaan ensimmäiset sijoitukset, menee näistä useimmiten automaattisesti tieto verottajalle, ja näin ollen myös verotuspäätös saapuu vuosittain kotiin lapsen nimissä.

Lapsen sijoituksia verotetaan samoin periaattein kuin aikuisten sijoituksia. Poikkeuksena verotuksen näkökulmasta on lahjavero. Jos sijoitukset tuottavat, tulee niistä maksaa tuotoista joko 30/34 % veroa. Osakesäästötilin kohdalla verotus huomioidaan vasta kun nostat tililtä rahaa. Lue lisää sijoitusten verotuksesta Nordnetin sivuilla.