Suomalaisten uusien asuntolainojen takaisinmaksuajat ovat pidentyneet nopeasti. Heinäkuussa uusien omistusasuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika nousi 25 vuoteen ja 3 kuukauteen, kertoo Suomen Pankki.
Vielä toukokuussa vastaava aika oli 23 vuotta ja 10 kuukautta. Kahdessa kuukaudessa keskimääräinen takaisinmaksuaika on siis pidentynyt vuodella ja kolmella kuukaudella.
Muutos näkyy erityisesti pitkissä asuntolainoissa. Heinäkuussa jo yli 16 prosentissa uusista omistusasuntolainoista takaisinmaksuaika ylitti 30 vuotta. Toukokuussa tällaisten lainojen osuus oli vain 6 prosenttia.
40 vuoden asuntolainat tulivat mahdollisiksi kesäkuussa
Taustalla on kesäkuun alussa voimaan tullut muutos, jossa uusien asuntolainojen enimmäistakaisinmaksuaika pidennettiin 30 vuodesta 40 vuoteen.
Muutos näyttää siirtyneen nopeasti käytäntöön. Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika on pidentynyt vuoden 2026 alusta jo yli kahdella vuodella.
Kaikkein tavallisin laina-aika ei kuitenkaan ole vielä lähelläkään 40 vuotta. Heinäkuussa 30 prosentissa uusista omistusasuntolainoista takaisinmaksuaika oli 24–25 vuotta. Toiseksi yleisin laina-aika oli 29–30 vuotta, johon sijoittui 18 prosenttia lainoista.
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää – mutta kasvattaa korkokuluja
Pitkä laina-aika voi helpottaa kotitalouden kuukausittaista taloutta, koska lainapääoma maksetaan takaisin pidemmän ajan kuluessa. Samalla laina-ajan pidentäminen kasvattaa kokonaisuudessaan maksettavien korkojen määrää, jos muut lainaehdot pysyvät samoina.
Esimerkiksi 200 000 euron lainassa laina-ajan pidentäminen 25 vuodesta 40 vuoteen voi pienentää kuukausittaista maksuerää selvästi. Vastapainoksi lainaa maksetaan huomattavasti pidempään ja korkoja ehtii kertyä enemmän.
Pitkien laina-aikojen yleistyminen onkin kiinnostava muutos suomalaisten kotitalouksien taloudessa: asunto voidaan rahoittaa aiempaa pidemmällä velalla, mutta samalla velkasuhde voi seurata kotitaloutta entistä suuremman osan työurasta.
Uusia asuntolainoja nostetaan silti tavallista vähemmän
Laina-aikojen pidentyminen ei ole ainakaan vielä johtanut voimakkaaseen asuntolainojen kysynnän kasvuun.
Heinäkuussa uusia asuntolainoja nostettiin yhteensä noin 1,2 miljardilla eurolla. Määrä oli 6 prosenttia pienempi kuin vuotta aikaisemmin ja 15 prosenttia pienempi kuin heinäkuussa keskimäärin vuosina 2011–2025.
Omistusasuntolainojen nostot vähenivät vuodessa 6 prosenttia. Sijoitusasuntolainoja nostettiin sen sijaan prosentin enemmän kuin vuotta aikaisemmin.
Myös lainaraha on nyt kalliimpaa kuin vuosi sitten. Uusien nostettujen asuntolainojen keskikorko oli heinäkuussa 3,28 prosenttia, kun heinäkuussa 2025 se oli 2,74 prosenttia.
Myös sijoitusasuntolainojen laina-ajat pitenevät
Sama kehitys näkyy sijoitusasuntolainoissa, vaikka niiden takaisinmaksuajat ovat edelleen omistusasuntolainoja lyhyempiä.
Sijoitusasuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika on pidentynyt vuoden 2026 alusta vuodella ja neljällä kuukaudella. Heinäkuussa keskimääräinen laina-aika ylitti jo 21 vuotta.
Suomen Pankin mukaan suomalaisten asuntolainakanta oli heinäkuun lopussa 105,4 miljardia euroa. Tästä sijoitusasuntolainojen osuus oli 9,2 miljardia euroa.
