Enemmän tuottoa säästöillesi
*Sisältää mainoslinkkejä
Moni suomalainen säästäjä pohtii samaa asiaa: miksi pitää rahoja tilillä, jos siitä ei saa juuri lainkaan korkoa? Samaan aikaan inflaatio syö hiljalleen rahan ostovoimaa.
Raisin.fi on palvelu, joka pyrkii ratkaisemaan juuri tämän ongelman. Raisin kokoaa useiden eurooppalaisten pankkien määräaikaistalletukset ja säästötilit yhteen paikkaan, jotta säästäjä voi helposti vertailla korkoja ja valita omille säästöilleen parhaan tuoton ilman, että tarvitsee vaihtaa omaa pankkia.
Raisin toimii eräänlaisena talletusalustana: se ei itse ole pankki, vaan välittää talletukset EU- ja ETA-alueen pankkeihin, joissa talletukset kuuluvat kansallisen talletussuojan piiriin. Käytännössä Raisinin kautta voit avata tilejä useisiin ulkomaisiin pankkeihin suoraan yhden suomenkielisen alustan kautta.
Raisinilla on jo yli miljoona käyttäjää eri puolilla Eurooppaa, ja sen kautta on tehty yli 80 miljardin euron arvosta talletuksia. Se on siis vakiinnuttanut asemansa Euroopan suurimpana talletusalustana.
Uusille asiakkaille: Raisin Starttikorko 3,30 %
Raisin tarjoaa uusille asiakkaille Starttikorko-säästötilin, jossa tallettaja saa kiinteän 3,30 % vuosikoron kolmen kuukauden ajaksi. Tilin tarjoaja on Raisin Bank.
Starttikorko on helppo tapa kokeilla palvelua ennen suurempia talletuksia. Kyseessä ei ole määräaikaistalletus, sillä varat eivät ole sidottuna määräajaksi. Voit nostaa ne vapaasti milloin tahansa kolmen kuukauden jakson aikana.
Kolmen kuukauden jakson päätyttyä voit valita, siirtyvätkö varat jatkotalletuksena automaattisesti johonkin Raisinin yhteistyöpankkiin vai palautuvatko ne takaisin Raisin-tilillesi.
Mikä Raisin on?
Euroalueella eri pankit maksavat hyvin erisuuruisia korkoja määräaikaistalletuksista. Siinä missä suomalainen pankki saattaa tarjota 0–1 % korkoa, esimerkiksi saksalainen, ruotsalainen tai virolainen pankki voi maksaa 2–5 %.
Yksittäisen säästäjän on kuitenkin hankalaa avata tili ulkomaille kielen, tunnistautumisen ja sääntelyn vuoksi. Tässä kohtaa Raisin tulee avuksi. Raisin hoitaa kaiken hallinnollisen ja teknisen työn puolestasi, jotta voit sijoittaa ulkomaisiin pankkeihin yhtä helposti kuin kotimaiseen.
Käytännössä Raisin yhdistää sinut valitsemaasi pankkiin, varmistaa henkilöllisyytesi, välittää varat ja näyttää kertyneet korot yhden tilin näkymässä.
Raisin on toiminut vuodesta
Raisinia hyödyntää jo yli
Raisinin kautta sijoitettu yhteensä
Raisinin asiakastyytyväisyys
Raisin toimii EU:n sääntöjen mukaisesti
Raisinin taustalla toimiva Raisin Bank AG on saksalainen pankki, jonka toimintaa valvoo BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht), eli Saksan finanssivalvontaviranomainen. BaFin vastaa samaan tapaan rahoitusalan valvonnasta Saksassa kuin Finanssivalvonta (Fiva) Suomessa.
Koska Raisin toimii Suomessa ETA-passporting -järjestelmän kautta, se ei tarvitse erillistä toimilupaa Suomessa. Fivan rekisterimerkintä osoittaa, että Raisin Bank on ilmoittanut tarjoavansa palveluita Suomessa EU:n sisämarkkinoiden sääntöjen mukaisesti. Valvontavastuu säilyy kuitenkin Saksassa BaFinilla.
BaFin varmistaa, että Raisin noudattaa EU:n ja Saksan rahoitusalan sääntelyä. Tämä tarkoittaa, että:
- asiakasvarat pidetään erillään pankin omista varoista
- asiakkaiden tunnistaminen ja tietosuoja täyttävät lakisääteiset vaatimukset
- toiminta on läpinäkyvää ja viranomaisten tarkastettavissa
Toisin sanoen Raisin ei voi käyttää asiakkaiden varoja omiin tarkoituksiinsa, ja sen toimintaa valvotaan tiukasti BaFinin toimesta. Tämä tekee Raisinista luotettavamman vaihtoehdon verrattuna valvonnan ulkopuolisiin alustoihin.
Näin tarkastat valvonnan itse:
- Mene Finanssivalvonnan rekisteri
- Hae palveluntarjoajaa nimellä esimerkiksi Raisin
- Näet, että yritys on ilmoittanut toiminnastaan Suomeen ja että sen valvontaviranomainen on Saksa
💡 Huomio: Jos valitsemasi alusta ei ole minkään EU-maan viranomaisen (kuten BaFinin tai Fivan) valvonnassa, viranomaiset eivät voi valvoa alustan varainhallintaa tai puuttua mahdollisiin ongelmatilanteisiin. Tämä lisää riskiä menettää varoja, jos yritys kohtaa vaikeuksia tai lopettaa toimintansa.
Menossa Sijoittaja 2025 -messuille? Jos olet kiinnostunut Raisinin käyttämisestä, voit keskustella palvelusta lisää Raisinin ammattilaisten kanssa.
Miten Raisin käytännössä toimii?
Vaihe 2. Valitse säästötuote
Vaihe 3. Aloita säästäminen
Palvelun käyttö on maksutonta. Raisin saa palkkionsa yhteistyöpankeilta, ei sijoittajilta.
Konkreettinen esimerkki tuotosta
Otetaan kuvitteellinen esimerkki: Oletetaan, että talletat 10 000 euroa vuoden määräaikaistalletukseen, jossa korko on 4 %.
Vuoden kuluttua saat 10 000 eurollesi:
- Korkotuottoa: 400 €
- Verot (30 %): 120 €
- Nettotuotto: 280 €
Eli säästösi kasvaisivat vuodessa 10 280 euroon pelkästään sillä, että siirtäisit ne määräaikaistalletuksena korkoa maksavaan pankkiin.
Vertailun vuoksi: jos pitäisit saman summan tavallisella käyttötilillä 0 % korolla, vuoden kuluttua sinulla olisi edelleen sama 10 000 euroa, mutta ilman korkotuottoa. Käytännössä 280 euroa jäisi saamatta vain siksi, että rahat makasivat nollakorkotilillä ilman tuottoa.
Säästötili vai määräaikaistalletus – mikä ero?
Jos haluat joustoa ja varojen saatavuutta, säästötili voi olla parempi vaihtoehto.
Jos taas tavoitteesi on korkeamman tuoton saaminen tietyn ajan kuluessa, määräaikaistalletus on yleensä parempi valinta.
Ominaisuus | Säästötili | Määräaikaistalletus |
|---|---|---|
Korko | Yleensä vaihtuva, usein pienempi | Kiinteä, yleensä korkeampi |
Nostaminen | Varat voi nostaa milloin tahansa | Varat sidottu määräajaksi |
Tuotto | Vaihtelee korkomuutosten mukaan | Ennustettavissa oleva |
Soveltuu | Lyhytaikaiseen säästämiseen | Pitkän aikavälin korkosijoitukseen |
Jos haluat joustoa ja varojen saatavuutta, säästötili voi olla parempi vaihtoehto.
Jos taas tavoitteesi on korkeamman tuoton saaminen tietyn ajan kuluessa, määräaikaistalletus on yleensä parempi valinta.
Lähdevero – kuka perii ja miksi?
Tietyt ulkomaiset pankit voivat periä lähdeveron automaattisesti talletusten korkotuotoista. Tämä perustuu EU:n verosäännöksiin ja pankin kotimaan lainsäädäntöön.
- Jos lähdevero peritään, se on yleensä 10–20 % ja vähennetään korkotuotosta ennen maksua.
- Jos Suomi verottaa tulon, lähdevero voidaan hyvittää Suomen pääomatuloverosta (30 % tai 34 %).
Raisin ilmoittaa aina, missä maassa talletuspankki sijaitsee ja peritäänkö lähdeveroa (lähdeveromaininta näkyy selkeästi listassa, jossa voit vertailla eri sopimuksia).
Usein korkotulot ilmoitetaan suoraan veroilmoituksessa, mutta vastuu oikeasta raportoinnista on sijoittajalla.
Raisinin markkinapaikat
- Saksa
- Suomi
- Itävalta
- Ranska
- Espanja
- Alankomaat
- Iso-Britannia
- Irlanti
- Puola
- Yhdysvallat
Mitä hyötyä Raisinista on?
Raisinin suurin etu on sen laajuus ja käytön helppous. Sen kautta voit kilpailuttaa kymmenien eri pankkien korot ja löytää säästöillesi parhaan vaihtoehdon yhdellä kirjautumisella.
Koska kaikki Raisinin kautta tehdyt talletukset kuuluvat EU:n talletussuojajärjestelmän piiriin, riski ei kasva verrattuna kotimaisiin pankkeihin, mutta potentiaalinen korkotuotto kasvaa usein selvästi.
Toinen etu on hajautusmahdollisuus. Voit jakaa säästösi useaan pankkiin ja eri eräpäiville, jolloin saat lisäturvaa ja tasaisempaa kassavirtaa.
Lisäksi Raisinin alusta ja asiakaspalvelu ovat Suomeksi, mikä madaltaa kynnystä sijoittaa ulkomaisiin pankkeihin.
Tiedosta nämä:
Yksikään sijoituspalvelu ei ole täydellinen, eikä Raisin ole poikkeus. On muutamia seikkoja, jotka on hyvä ymmärtää:
- Likviditeetti on rajallinen. Määräaikaistalletuksia ei voi yleensä purkaa ennen eräpäivää.
- Korkoriski. Jos markkinakorot nousevat nopeasti, aiemmin sidottu korko jää jälkeen uusista tarjouksista.
- Verotus. Lähdeverokäytännöt vaihtelevat, ja korkotulot on itse ilmoitettava OmaVerossa.
Talletussuoja – rahoillesi lakisääteinen turva
Kaikki Raisinin kautta tehtävät talletukset kuuluvat pankkien omaan kansalliseen talletussuojaan, joka perustuu EU:n direktiiviin 2014/49/EU. Tämä tarkoittaa sitä, että jos pankki ajautuu maksukyvyttömäksi, tallettajalle korvataan varat ja kertyneet korot 100 000 euroon asti per pankki per asiakas.
Jos talletat enemmän, kannattaa hajauttaa varat useampaan pankkiin. Jos kuitenkin pankki tai maa ajautuisi kriisiin, jossa talletussuojajärjestelmä viivästyisi, rahojen palautus voisi kestää pidempään. Tämä on hyvä tiedostaa, vaikka suoja on lakiin perustuva, sen käytännön toteutus riippuu pankin kotimaan viranomaisista.
Talletussuoja ei ole Raisinin oma vakuutus, vaan lainsäädännöllinen turva, jota valvovat kunkin maan viranomaiset.
Kenelle Raisin sopii?
Raisin voi sopia sinulle, jos:
- sinulla on säästöjä, jotka eivät tällä hetkellä tuota korkoa
- haluat maltillista korkotuottoa säästöillesi
- olet valmis sitomaan rahat määräajaksi (esim. 3–24 kk)
- haluat hajauttaa talletukset useaan pankkiin
Raisin ei välttämättä sovi, jos:
- tarvitset rahat nopeasti käyttöösi
- haluat riskipitoisempia sijoituksia (osakkeet, rahastot)
- et halua asioida ulkomaisten pankkien kanssa
Vastuullisuus ja eettiset näkökulmat
Vaikka talletukset ovat matalariskisempiä, myös niiden kohdalla on hyvä miettiä vastuullisuutta. Kun teet talletuksen Raisinin kautta, sijoitat varasi pankkiin, joka voi toimia eri maassa ja erilaisessa sääntely-ympäristössä.
Kannattaa tarkistaa:
- millaisia lainoja pankki myöntää (esim. kulutusluottoja vai yrityslainoja)
- noudattaako se ESG- tai vastuullisuusperiaatteita
- missä maassa pankki toimii ja mikä on sen vakavaraisuus
Raisin julkaisee yhteistyöpankkien perustiedot ja maat, mutta sijoittajan on hyvä perehtyä valitsemansa pankin taustoihin, jos vastuullisuus on tärkeä osa sijoituspäätöstä.
Onko Raisin hyvä valinta?
Raisin.fi tarjoaa suomalaisille mahdollisuuden saada parempaa korkoa omille säästöille maltillisella riskillä. Jokaisen vastuulle jää kuitenkin päättää onko Raisin juuri itselle sopiva valinta.
Raisinin vahvuudet
- Paremmat korot yhdestä paikasta - Raisin kokoaa useiden eurooppalaisten pankkien määräaikaistalletukset ja säästötilit saman katon alle, joten voit poimia oman pankkisi tarjoamaan korkoon verrattuna paremman vaihtoehdon ilman pankin vaihtoa.
- Helppo asiointi suomeksi - Talletukset tehdään ulkomaisiin pankkeihin, mutta alusta ja ohjeistus ovat Suomeksi. Raisin hoitaa taustalla pankkien ja eri maiden välisen byrokratian.
- Laaja ja vakiintunut alusta - Raisinilla on yli miljoona käyttäjää Euroopassa ja sen kautta on tehty kymmenien miljardien edestä talletuksia. Kyse ei ole pienestä alustasta, vaan vakiintuneesta toimijasta.
- Hajauttaminen useaan eri pankkiin - Voit jakaa varasi useiden eri pankkien välille ja eri eräpäiville. Tämä helpottaa talletussuojan hyödyntämistä pankkikohtaisesti ja tasaa kassavirtaa.
- Kansallinen talletussuoja pankin maassa - Jokainen talletus kuuluu sen pankin omaan kansalliseen talletussuojajärjestelmään (esim. Saksassa 100 000 € / pankki / asiakas EU-direktiivin 2014/49/EU pohjalta), eli suoja on lakiin perustuva vaikkei yhteistä “EU-talletussuojaa” ole.
- Valvonta Saksassa (BaFin) – Raisin toimintaa valvoo Saksan finanssivalvontaviranomainen eli BaFin EU-sääntelyn mukaisesti.
- Maksuton käyttäjälle - Raisin saa korvauksensa yhteistyöpankeilta, joten tallettaja voi käyttää alustaa ilman erillisiä palvelumaksuja.
Raisinin heikkoudet liittyvät lähinnä aiemmin mainittuun sijoituksen likviditeettiin ja siihen, että varat sijoitetaan ulkomaisiin pankkeihin. Kun ymmärtää alustan toimintaperiaatteet ja sen, miten varat talletetaan ja suojataan, Raisin voi olla hyvä työkalu säästöjen suojaamiseen inflaatiolta ja korkotuoton kasvattamiseen.
Tätä artikkelia ei tule pitää sijoitusneuvona. Tee omat päätöksesi oman taloudellisen tilanteesi ja riskinsietokykysi perusteella. Tarkista aina ajantasaiset korot ja ehdot Raisin.fi:stä ennen talletuksen tekemistä ja perehdy huolellisesti palvelun toimintaan ennen kuin sijoitat varoja.