Vertaislainasijoittamisen suosio kasvussa
Vertaislainasijoittaminen on kasvattanut suosiotaan myös Suomessa, ja vertaislainat ovat löytäneet tiensä yhä useampien sijoitussalkkuihin. Yksi nousevista alustoista tällä alalla on Lendermarket, joka mainostaa etusivullaan jopa 18 %:n tuottoja.
Lendermarketin historiallinen keskimääräinen korko tähän päivään mennessä on 15,6 %.
Tässä artikkelissa käsittelen kattavasti, mikä Lendermarket on, miten se toimii ja mitä sijoittajan kannattaa ottaa huomioon ennen sijoittamista. Tuottopotentiaalin ja riskien lisäksi syvennyn vertaislainasijoittamisen eettisiin puoliin, jotka voivat vaikuttaa päätöksentekoon. Lopuksi käsittelen lyhyesti verotusta ja annan käytännön vinkkejä, joiden avulla pääset alkuun.
Mikä Lendermarket on?
Lendermarket on eurooppalainen vertaislainasijoittamiseen keskittynyt alusta, joka yhdistää sijoittajat ja luotonantajat. Tunnetuin Lendermarketin yhteistyökumppani on Creditstar Group, mutta alusta tekee yhteistyötä myös muiden kulutusluottoja tarjoavien yritysten kanssa (CrediFiel, Dineo, RapiCredit).
Käytännössä Lendermarket tarjoaa sijoittajille mahdollisuuden ansaita korkotuottoja lainaamalla rahaa yksityishenkilöille ja pienille/keskisuurille yrityksille.
Lainasijoittamisen rinnalla lainanantajat tarjoavat buyback-takuuta eli takaisinostotakuuta, jolla pyritään suojaamaan sijoittajaa lainan maksuhäiriöltä. Jos laina on myöhässä yli 60 päivää, luotonantaja sitoutuu ostamaan lainan takaisin ja korvaamaan pääoman sekä korkokertymän. Tämä takuu vähentää sijoittajan riskejä, mutta se on riippuvainen luotonantajan taloudellisesta tilanteesta.
Lendermarket on toiminut vuodesta
Lendermarketissa sijoittajia yhteensä
Sijoittajien ansaitsemat korot Lendermarketin kautta
Sijoittamisen kulut Lendermarketissa
Mitä on vertaislainasijoittaminen?
Vertaislainasijoittaminen (englanniksi peer-to-peer lending tai P2P investing) tarkoittaa sijoitusmuotoa, jossa sijoittajat rahoittavat lainoja ilman perinteistä pankkia välikätenä. Palveluntarjoajat, kuten Lendermarket, tarjoavat alustan sijoitusten hallintaan ja yhdistävät sijoittajat lainanottajiin. Sijoittajat ansaitsevat tuottoa lainaajien maksamien korkojen muodossa.
Eli homma toimii näin: Sijoittaja tallettaa rahaa Lendermarketiin ja valitsee sijoituskohteet eli lainat joko manuaalisesti itse tai hyödyntää valinnassa tekoälytyökalua. Lainantarjoaja käyttää varat lainaamalla ne eteenpäin yksityishenkilöille tai yrityksille. Lainanottajat maksavat lainansa takaisin korkoineen, ja sijoittaja ansaitsee osan korkotuotoista. Tuotto syntyy lainanottajien maksamista korkeista koroista, jotka ovat huomattavasti korkeampia kuin perinteisissä sijoituksissa. Jos laina viivästyy yli 60 päivää, buyback-takuu korvaa sijoittajalle pääoman ja kertyneet korot, mutta muistutan edelleen, takuu riippuu lainantarjoajan maksukyvystä.
On hyvä huomioida, että vertaislainoissa rahoitetaan usein yksityishenkilöiden kulutusluottoja, pienyrityksiä tai esimerkiksi velkojen yhdistämistä. Tämä tekee vertaislainoista riskipitoisempia kuin esimerkiksi valtion velkakirjat tai säästötilit, mutta samalla tuottopotentiaali on korkeampi.
Perinteiset korkosijoitukset vs. vertaislainasijoittaminen
Perinteiset korkosijoitukset, kuten joukkovelkakirjalainat ja säästötilit, tarjoavat sijoittajille yleensä matalariskisiä ja suht ennustettavia vaihtoehtoja. Perinteisten korkosijoitusten liikkeeseenlaskijoina toimivat yleensä valtio, kunta tai suuri yritys, ja niiden riski määräytyy liikkeeseenlaskijan luottoluokituksen perusteella. Tuotot ovat yleensä kuitenkin melko alhaisia (koska esim. valtiot harvoin jättävät lainansa maksamatta), mikä tekee niistä sopivia sijoittajille, jotka arvostavat vakautta ja pienempää riskiä.
Vertaislainasijoittaminen puolestaan tarjoaa korkeampia tuottomahdollisuuksia, mutta siihen liittyy myös suurempia riskejä. Lainan takaisinmaksu riippuu yksittäisten lainanottajien maksukyvystä sekä alustan yhteistyökumppaneiden eli luotonantajien taloudellisesta vakaudesta. Tyypillisesti sijoituskohteena ovat kulutusluotot, jotka voivat olla sijoittajalle houkuttelevia korkean tuoton vuoksi, mutta samalla ne herättävät eettisiä kysymyksiä, koska korkeat korot voivat vaikeuttaa lainanottajien taloudellista tilannetta.
Vertaislainat ovat tuottopotentiaalinsa perusteella houkuttelevampia, mutta samalla riskialttiimpia verrattuna perinteisiin korkosijoituksiin.
Miten Lendermarket käytännössä toimii?
1. Avaa tili
Sijoittaaksesi Lendermarketissa, sinun tulee avata tili, siirtää varoja ja vahvistaa tili ottamalla kuva henkilötodistuksesta. Tämä kuuluu KYC-prosessiin, jonka tarkoituksena on varmistaa asiakkaan henkilöllisyys ja ehkäistä taloudellista rikollisuutta.
2. Valitse lainat
Kun olet perustanut tilin ja tehnyt tarvittavat toimenpiteet, sinun tulee valita lainat, joihin haluat sijoittaa. Voit valita lainat itse tai voit hyödyntää työkaluja, jotka tekevät valinnat puolestasi. Lainat vaihtelevat korkotason, juoksuajan ja lainanottajan luottoluokituksen mukaan.
3. Ansaitse tuottoja
Kun sijoittamasi lainat erääntyvät, lainanottaja maksaa takaisin lainaamasi pääoman sekä kertyneet korot. Varat siirretään tilillesi eräpäivän jälkeen. Ennen tätä sijoitetut rahat eivät ole nostettavissa.
4. Buyback-takuu
Jos lainanottaja ei ole maksanut lainaa eräpäivään mennessä ja laina on 60 pvää myöhässä, Lendermarketin yhteistyökumppani ostaa lainan takaisin, mikä vähentää tappioriskiä. Lainan maksamatta jättäminen voi viivästyttää rahojesi takaisinsaantia.
Automaattinen uudelleensijoitus
Lendermarketin Auto Invest -työkalu mahdollistaa sijoitusten automatisoinnin. Voit luoda oman räätälöidyn portfolion tai valita valmiiksi määritellyn strategian. Automatisointi säästää aikaa ja varmistaa, että pääomasi pysyy kierrossa ja korkoa korolle -ilmiö pääsee jylläämään vertaislainasijoituksissasi ilman, että sinun tarvitsee itse muistaa tehdä manuaalisesti uusia sijoituspäätöksiä.
Vertaislainasijoittamisen riskit ja eettiset kysymykset
Riskit
Vertaislainasijoitukset, kuten Lendermarketin kautta tehtävät sijoitukset, tarjoaa korkeamman tuottopotentiaalin, jopa 18 % vuosituoton, mutta siihen liittyy erilaisia riskejä, joita sijoittajan on hyvä miettiä ennen päätöksentekoa.
Lendermarketin historiallinen keskimääräinen korko on ollut tähän asti 15,6 %.
Vaikka lainanantajat tarjoavat buyback-takuun (takaisinostotakuun), se ei tee sijoituksista täysin riskittömiä. Takuu on sidottu luotonantajan maksukykyyn, ja jos yhteistyökumppani kohtaa taloudellisia ongelmia, takuu ei välttämättä toteudu. Tässä tilanteessa sijoittaja voi menettää sijoitetun pääomansa.
Lainojen takaisinmaksu voi viivästyä, sillä lainanantajilla on mahdollisuus pidentää lainojen maksuaikaa jopa kuudella kuukaudella. Tämä voi vaikuttaa sijoituksen likviditeettiin eli rahaksi muuttamiseen ja suunniteltuun sijoitusaikatauluun. Viivästykset voivat myös heikentää sijoittajan kassavirtaa, jos korkotuottoja ei makseta ajallaan.
Lendermarketin kautta tehdyt lainasijoitukset eivät kuulu EU:n talletussuojajärjestelmän (direktiivi 2014/49/EU) piiriin eivätkä sijoittajien korvausjärjestelmien (direktiivi 97/9/EY) alaisuuteen. Tämä tarkoittaa, että sijoittajalla ei ole oikeutta korvauksiin esimerkiksi alustan konkurssitilanteessa. Sijoittaja kantaa itse täyden vastuun tappioriskeistä.
Lendermarket toimii yhteistyössä useiden luotonantajien kanssa, ja jokaisen niiden taloudellinen vakaus on olennainen sijoitusten onnistumisen kannalta. Jos luotonantaja ajautuu taloudellisiin vaikeuksiin, tämä voi vaikuttaa sijoittajan lainojen takaisinmaksuihin ja buyback-takuun toteutumiseen.
Vaikka vertaislainasijoittaminen ei ole suoraan sidottu osake- tai joukkovelkakirjamarkkinoiden liikkeisiin, talouden laajemmat muutokset, kuten korkojen nousu, voivat vaikuttaa lainanottajien maksukykyyn.
Eettiset kysymykset
Suurin osa Lendermarketin kautta myönnetyistä lainoista on kulutusluottoja, joita yksityishenkilöt käyttävät mm. erilaisten hankintojen rahoittamiseen, remontteihin tai velkojen yhdistämiseen. Lainojen korkeat korot voivat vaikeuttaa lainanottajien taloudellista tilannetta ja johtaa velkakierteeseen. Sijoittajan on hyvä pohtia, tukeeko tällainen sijoitustoiminta omia arvoja.
Pienten ja keskisuurten yritysten lainat voivat auttaa kasvattamaan liiketoimintaa ja luomaan työpaikkoja. Toisaalta, korkeat rahoituskustannukset voivat ajaa yrityksiä taloudellisiin vaikeuksiin, mikä voi heijastua suoraan sijoittajan tuottoon ja vastuullisuuden arviointiin.
Vertaislainasijoittaja osallistuu rahoitusjärjestelmään, jossa lainanottajat ja lainanantajat kohtaavat ilman perinteisiä pankkeja. Tämä voi olla positiivinen muutos finanssialalla, mutta sijoittajan on tärkeää tiedostaa, millaisia lainoja hän rahoittaa ja millainen vaikutus hänen sijoituksillaan voi olla lainanottajien elämään ja liiketoimintaan.
Kenelle Lendermarket sopii?
Lendermarket voi sopia sinulle, joka:
- Olet täysi-ikäinen, taloutesi on kunnossa ja sinulla on varaa sitoa omia varoja kiinni vertaislainasijoituksiin tietyksi ajaksi.
- Tavoittelet korkeampia vuosituottoja (esim. 12–18 %) ja ymmärrät, että suurempi tuotto tarkoittaa myös suurempaa riskiä.
- Haluat hajauttaa sijoitussalkkuasi perinteisten sijoitusten, kuten osakkeiden tai rahastojen rinnalla.
Lendermarket ei välttämättä sovi sinulle, joka:
- Tarvitset nopeasti likvidoitavia varoja, jotka voidaan muuttaa nopeasti rahaksi
- Haluat nukkua yösi hyvin ja sijoittaa matalariskisiin sijoituskohteisiin.
- Pidät kulutusluottojen rahoittamista eettisesti ongelmallisena.
Tuottojen verotus
Ja loppuun vielä kaikkien rakastama aihe eli verotus.
Lendermarketin kautta saadut korkotuotot verotetaan Suomessa pääomatuloina. Tämä tarkoittaa, että sijoittajana sinun tulee maksaa veroa kaikista vertaislainoista saaduista tuotoista.
Pääsääntöisesti pääomatulojen veroprosentti on 30 %, mutta jos vuotuiset pääomatulot ylittävät 30 000 euroa, veroprosentti nousee 34 %:iin ylittävältä osalta.
On tärkeää huomioida, että sijoittajana sinun tulee itse ilmoittaa saadut tuotot Omaverossa. Verottaja ei saa näitä tietoja suoraan alustalta, joten sinun vastuullasi on ilmoittaa ne oikein ja ajallaan.
Esimerkki verotuksesta:
Olet sijoittanut Lendermarketin kautta 1 000 euroa, ja olet saanut 15 % tuoton sijoituksellesi eli 150 euroa korkotuloina.
Tässä tapauksessa verotettavaa tuloa on 150 euroa, ja veroa maksetaan seuraavasti:
- Verotettavaa tuloa: 150 euroa
- Veroprosentti: 30 %
- Maksettava vero: 150 € x 30 % = 45 euroa
Sinun tulee siis maksaa 45 euroa veroa näistä 150 euron tuotoista.
Kannattaako Lendermarket.fi kautta sijoittaa?
Lendermarket tarjoaa vertaislainasijoituksille houkuttelevan korkean tuottopotentiaalin ja mahdollisuuden hajauttaa sijoitussalkkua, mutta sijoittajana sinun tulee olla tietoinen vertaislainasijoittamiseen liittyvistä riskeistä. Lendermarket voi olla kannattava sijoitusalusta, jos:
- Haluat sijoittaa korkeampaa tuottopotentiaalia tarjoaviin kohteisiin ja hyväksyt niihin liittyvät riskit.
- Haluat hajauttaa salkkuasi entisestään ja etsit vaihtoehtoa perinteisten sijoituskohteiden rinnalle (esim. osakkeiden ja rahastojen rinnalle).
Lendermarket ja vertaislainasijoitukset voivat olla osa hyvin hajautettua salkkua, mutta sitä ei kannata käyttää ainoana sijoituskohteena – eli älä laita kaikkia munia samaan koriin. Suositeltavaa on pitää vertaislainat esimerkiksi 5–10 %:n osuutena koko sijoitussalkusta.
*Sivun sisältöä ei tule ottaa sijoitusneuvona. Jokainen tekee lopulliset sijoituspäätökset itse.