Mitä on velkojen vyöryttäminen?

Oletko kuullut puhuttavan velkojen vyöryttämisestä? Mitä oikein on velkojen vyöryttäminen? Kyseessä on melko yksinkertainen juttu, millä pystyt tehostamaan omien velkojesi maksua.

Nykyaikana erilaisten lainojen ja kulutusluottojen hankkiminen käy melko vaivattomasti! Otetaanpa esimerkkinä vaikka puhelimen hankinta kulutusluotolla, 13,90€ kuukausierä kahden vuoden ajan, kuulostaako pahalta? Ei välttämättä, mutta jos näitä alkaa kertyä useampia muiden lainojen lisäksi, summa kasvaa äkkiä yllättävän suureksi. Lisäksi viime aikoina nousseet lainojen korot, ovat herättäneet ihmisiä pohtimaan velkojaan, kun vaikkapa esimerkiksi aina edullisena koettu opintolaina onkin korkojen nousun myötä muuttanut hieman muotoaan, ja kulut nousseet. 

Oman talouden hallinta sekä etenkin velkojen hallinta on tärkeää ennakointia. Koskaan ei voida varmaksi tietää mitä maailman taloudessa tapahtuu ja miten se vaikuttaa meidän yksilöiden talouteen. Tämän vuoksi oman talouden hallinta ja varautuminen auttaa pitämään tilanteen hanskassa, vaikka taloustilanteet maailmalla muuttuisi esimerkiksi korkojen nousun myötä. 

Mitä velkojen vyöryttäminen on?

Velkoja vyöryttämällä pääset veloista eroon nopeammin ja hallitummin.  Jotta velat lähtee vyörymään, on tehtävä ensin pikkuisen töitä niiden eteen. Tee itsellesi lista, josta käy ilmi: 

✔️ kenelle olet velkaa ja kuinka paljon

✔️ kuukausierän suuruus

✔️ velan kokonaismäärä

✔️ koska velka on maksettu pois nykyisellä kuukausierällä

✔️ velan korko 

Kun olet saanut listattua kaikki velkasi, tarkastele numeroita hieman tarkemmin. Mikä velka on maksettu ensimmäisenä pois? Millaisia korkoja lainoissa on, voiko korot muuttua vai ovatko ne kiinteitä? Entä liittyykö velkojen maksuun joitain muita ehtoja? 

Jotta velkojen maksu onnistuu, sinun tulee tunnistaa myös omat tulot ja menot, ja tiedostaa paljonko rahaa velkojen maksuun voi kuukausittain käyttää. Tähän hyvänä apuvälineenä kannattaa hyödyntää meidän ilmaista Taloudenhallintapohjaa, jonka voit ladata täältä. 

Näin saat velkasi vyörymään

Nyt kun oma talous ja velat on hallinnassasi ja tunnet nämä luvut, valitse yksi velka, jonka maksuun panostat ensimmäisenä. Tähän kannattaa valita velka, joka on helposti maksettavissa pois kokonaisuudessaan. Otetaan vaikka jälleen esimerkkinä puhelimen kulutusluotto, 13,90€ kuukaudessa. Kun saat maksettua kyseisen lainan kokonaisuudessaan pois, vapautuu sinulta kuukaudessa 13,90€ enemmän rahaa jonkin toisen velan maksuun. Ja jälleen kerran kun velat on listattuna, pystyt valitsemaan seuraavan kohteen johon panostat. Kun velat yksi toisensa jälkeen tulevat maksetuiksi, on rahaa kuukausittain käytössä huomattavasti enemmän. 

Kun lähdet vyöryttämään velkojasi, on tärkeää muistaa se, että et kuitenkaan voi unohtaa muiden olemassa olevien velkojen maksua. Kun panostat valitsemaasi velkaan, lyhennä kuitenkin muita velkoja samalla minimierän verran, ettei ylimääräisiä kuluja pääse syntymään. 

Kun lähdet tekemään töitä velkojesi eteen, lähtevät ne vyörymään nopeammin ja niiden takaisinmaksuaika lyhenee. Jos taloustilanteesi sallii, mieti voitko säästää jostain ja kohdistaa enemmän rahaa hetkellisesti velkojen maksuun? 

Älä kuitenkaan aseta omaa talouttasi liian tiukalle, vaan tee itsellesi suunnitelma ja tavoite, jonka saat todennäköisesti onnistumaan! Parempi tarttua hommiin pienin ja onnistunein askelin, kuin harppoa liian isoja askelia, jotka saattaa johtaa kompuroimiseen matkalla. 

Esimerkki siitä mitä velkojen vyörytys on

Vielä lopuksi annamme esimerkin velkojen vyörytyksestä: jos sinulla on mahdollista pinnistää kulutuksestasi 100 euroa ylimääräistä, jonka voit ohjata velkojen vyöryttämiseen, voi tämä nopeuttaa velkojen takaisinmaksua huomattavasti. 

Esimerkki – Sinulla on kolme eri lainaa:

Kun lähdet vyöryttämään velkojasi ja lisäät osamaksu 1. maksamiseen 100 euroa eli lyhennät velkaa kuukaudessa 100 euron sijaan 200 eurolla, tarkoittaa tämä, että Osamaksu 1:sen takaisinmaksuaika lyhenee puolella ja 5 kk kuluttua olet maksanut Osamaksu 1:sen pois. 

Tästä vapautuu 200 euroa kuukaudessa rahaa, jonka voit käyttää Osamaksu 2:sen takaisinmaksun nopeuttamiseen. Viiden kuukauden jälkeen Osamaksu 2:sen jäljellä oleva summa on 2 250 € ja takaisinmaksuaika 10 kk. Kun jatkossa lyhennät lainaa 150 euron sijasta 350 eurolla (lisäät 150 euroon vapautuneen 200 euroa), on laina maksettu 20 kk sijaan 12 kuukaudessa pois.

Tämä jälkeen voit siirtää Osamaksu 2:sta vapautuneet rahat viimeisen osamaksun maksamiseen, jota on 12 kk jälkeen jäljellä 3 600 euroa. Jos tässä tilanteessa jättäisit pois 100 euron ekstralyhennyksen, oiisi 450 eurolla laina maksettu 20 kk pois 30 kuukauden sijaan. Eli lähes vuoden nopeammin. (laskelmassa ei huomioida kuluja).

Lue myös aikaisempi blogipostaus velkoihin liittyen: Hyvä velka vs paha velka.