Usein velkaantuminen etenee vähitellen, jopa salakavalasti. Rahat eivät riitä aluksi kaikkiin laskuihin ja lainanlyhennyksiin, jolloin maksumuistutuksia alkuperäisiltä laskuttajilta alkaa tulla. Tässä vaiheessa saatetaan ottaa lisää lainaa aiempien laskujen ja lainojen maksamiseen. Vähitellen hoitamattomat maksumuistutukset vaihtuvat perintätoimiston kirjeiksi, jolloin maksamattomille summille voi tehdä vielä maksusuunnitelmaa ja eräpäivistä sopia perintätoimiston kanssa.
Jos velkojen hoitaminen ei tälläkään tavoin onnistu, velkoja tai alkuperäinen laskuttaja voi siirtää velan tai laskun ulosoton perittäväksi. Ulosotto tarkoittaa siis maksamattoman velan perimistä oikeusteitse. Ulosotto tapahtuu käräjäoikeuden päätöksellä, ja se perustuu aina ulosottolakiin.
Ulosotto on siis hidas ja monivaiheinen prosessi, joka ei ole seurausta muutamasta hiukan myöhästyneestä laskusta. Vielä perintätoimiston siirrettyä velat ulosottoviranomaisen hoidettaviksi, velallinen saa ensin maksukehotuksen. Tällöinkin tilanne on vielä mahdollista hoitaa maksamalla velka pois.
Niin sanotut julkisoikeudelliset maksut, eli esimerkiksi päivähoito- ja terveyskeskusmaksut sekä verot ovat suoraan ulosottokelpoisia, eli ne siirtyvät ulosottoon ilman erillistä käräjäoikeuden maksutuomiota.
Miten ulosotto maksetaan?
Kun ulosottopäätös on tehty, ulosottoviranomainen alkaa periä velkaa suoraan velalliselta. Aluksi kartoitetaan velallisen taloudellinen tilanne, sillä kuukausittainen ulosottosumma määräytyy henkilökohtaisen taloudellisen tilanteen mukaan. Ulosotossa on tietty suojaosuus, jonka tarkoituksena on turvata riittävä tulo pakollisten elinkustannusten kattamiseksi. Tähän vaikuttavat muun muassa palkan tai eläkkeen suuruus sekä elatusvelvollisuudet. Ulosottolaitoksen sivuilla olevalla laskurilla voi arvioida oman suojaosuutensa suuruuden sekä tutustua tarkemmin maksukyvyn arviointiin. Ulosottoon voi saada tietyin ehdoin lykkäystä sekä vapaakuukausia, jolloin ulosottolyhennystä ei tarvitse maksaa.
Mikäli ulosottovelat ovat kohtuuttoman suuria maksukykyyn nähden ja velkaantuneen maksukyky on heikentynyt vaikkapa sairauden tai työkyvyttömyyden vuoksi, voidaan viimeisenä velkojenhoitokeinona hakea velkajärjestelyyn pääsyä. Yksityishenkilön velkajärjestely tarkoittaa sitä, että velkaantunut maksaa noin 3-5 vuoden ajan oman kykynsä mukaan velkaa pois, ja loput velat annetaan anteeksi. Velkajärjestelyn ehdot ovat rajalliset.
Kannattaako velat päästää ulosottoon – mitä tarkoittaa hallittu ulosotto?
Ulosottoon joutuminen tuo mukanaan paljon tunteita: pelkoa, epäonnistumista, häpeää. Miten minulle voi käydä näin? Tilastojen valossa ulosotto koskettaa kuitenkin merkittävää osaa suomalaisista. Noin 10 % väestöstä on ulosoton piirissä joka vuosi, joten kyse ei ole suinkaan harvinaisesta ilmiöstä. Joskus ulosotto on pitkään jatkuneen velkaantumisen ainoa ja paras hoitokeino. Koska ulosotto estää uusien lainojen saamisen, sen avulla voidaan katkaista velkakierre ja saada talous hallintaan. Ulosotto voi olla järkevä ratkaisu, jos liian iso osa tuloista menee velkojen maksamiseen, eivätkä rahat riitä pakollisiin menoihin.
Mikäli ulosottoon joutuminen on edessä ja lainoja/velkoja on paljon, kannattaa toki yrittää huolehtia taloudestaan ulosottopäätöstä odotellessa. Uutta velkaa kannattaa välttää, ja mahdollisuuksien mukaan maksaa jokin pienimmästä päästä oleva summa velkasatsista jo pois ennen ulosoton alkua. Noin 30% ulosottoon johtaneista veloista on alle 1000 euron suuruisia saatavia, joten aina ei ole kyse mahdottoman suurista summista.
Milloin luottotietoihin tulee maksuhäiriömerkintä ja mitä se tarkoittaa?
Maksuhäiriömerkinnällä tarkoitetaan sitä, että henkilön lasku tai muu velka on jätetty toistuvasti maksamatta. Maksuhäiriömerkintä kirjataan luottotietorekisteriin yleensä sen jälkeen, kun käräjäoikeus on antanut ulosottotuomion. Poikkeuksena ovat aiemmin mainitut julkisoikeudelliset maksut sekä esimerkiksi kulutusluotot.
Maksuhäiriömerkintä estää esimerkiksi uusien lainojen ja osamaksusopimusten saamisen. Lisäksi sillä on vaikutusta esimerkiksi vuokrasopimusten ja vakuutusmaksujen hoitamiseen. Työtehtävästä riippuen maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa työnsaantiin, mikäli työnkuvaan liittyy itsenäistä rahankäyttöä tai merkittävää taloudellista päätöksentekoa. Vuodesta 2022 alkaen maksuhäiriömerkinnän kesto on enintään 3 vuotta, ja maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua sen jälkeen, kun velka on maksettu.
Mistä saan apua ulosottoon liittyen?
Tilanteessa, jossa velat menevät ulosottoon, taloudenhallinta ja oman talouden hoitaminen on haastavaa ja monesti myös puutteellista. Omat resurssit eivät välttämättä riitä asioiden selvittelyyn ja tilanteen parantamiseen. Jo ennen ulosottoa apua velkaantumiseen liittyvissä asioissa voi saada ja kannattaa hakea monelta taholta: kunnallisesta talousneuvolasta, oikeusaputoimistosta tai Takuusäätiön kautta.
Sinua saattaa kiinnostaa myös nämä Marian kirjoitukset:
Yksi kommentti artikkeliin ”Mitä ulosotto tarkoittaa?”
Olen seurannut lähietäisyydeltä yhden tuttavan tietä ulosottoon. Aiemmat tietoni ovat pohjautuneet lähinnä uutisartikkeleihin, niinpä prosessissa yllätti oikeastaan kaikki. Saat lainaa yllättävän pitkään, maksukehotuksia vaan lähetetään ja lähetetään, menee todella kauan ennenkuin ne päätyvät ulosottovirastolle asti ja mikä yllättävintä – ulosotto EI estä lisävelkaantumista. Lisää maksamattomia laskuja menee ulosottoon joka kuukausi. Eihän hän lainaa ole saanut enää pitkään aikaan, mutta kaikki laskut siirtyvät pikkuhiljaa ulosottovirastolle (verot, terveyskeskusmaksut, jne). Terveyskeskus ei kiellä sinua tulemasta sillä perusteella, että laskut on maksamatta, eikä verohallintokaan näytä tekevän mitään. Saa nähdä sitten mihin tämä oikein päättyy, perikuntako ne velat vasta lopulta maksaa.