Aiemmassa kirjoituksessa kerroin mikä pörssi on ja mainitsin samalla, että sinun tulee avata itsellesi oma arvo-osuustili, jotta voit sijoittaa erilaisiin arvopapereihin, kuten pörssilistattujen yhtiöiden osakkeisiin.
Tässä kirjoituksessa avaan laajemmin mikä arvo-osuustili on, miten arvo-osuustilin avaaminen käytännössä tapahtuu ja mitä kaikkea arvo-osuustilin kautta voi ostaa.
Mikä arvo-osuustili on?
Arvo-osuustili (tai ns. osake– ja rahastosalkku) on hieman samankaltainen kuin tavallinen pankkitili, mutta arvo-osuustilillä säilytät digitaalisesti arvopaperiomistuksiasi. Arvo-osuustili onkin arvopaperien sähköinen säilytystili, jonka kautta ostat ja myyt arvo-osuuksiasi.
Näihin sähköisesti säilytettäviin arvopapereihin kuuluvat varsinkin aloitteleville sijoittajille tutut osakkeet, rahastot tai esimerkiksi ETF:t. Samoin niihin kuuluu myös warrantit, minifutuurit ja optiot, joihin aloittelevat sijoittavat yleensä ensimetreillä harvemmin.
Kaikki omistamasi arvo-osuudet merkataan digitaalisesti arvo-osuustilillesi ja voit tutkia niitä kirjautumalla tilillesi. Yleensä kirjautuminen tapahtuu tilin perustamisen yhteydessä luoduilla käyttäjätunnuksilla tai sitten henkilökohtaisilla pankkitunnuksilla.
Otetaan vielä käytännön esimerkki:
Siinä missä tavallisen pankkitilin kautta maksat laskusi, kuittaat pankkikorttia vilauttamalla ruokaostoksesi tai säilytät rahojasi, arvo-osuustilin kautta teet vähän samaa, mutta osto, myynti ja pito tapahtuu vain arvopapereilla. Arvo-osuustili ei sovellu laskujen tai ruokaostosten maksuun. Se ei ole ns. käyttelytili, vaan sijoitustili.
Onko arvo-osuustili pakollinen sijoittajalle?
Arvo-osuustili on pakollinen aina kun omistat tai olet hankkimassa itsellesi arvo-osuuksia eli edellä mainittuja eri sijoitusvälineitä. Kun ostat arvo-osuuksia, ET saa ostoksestasi fyysistä osakekirjaa, velkakirjaa tai muuta arvo-osuuden omistusta ilmaisevaa arvopaperia, vaan omistus kirjautuu arvo-osuustilillesi, joka onkin edellä mainittu sähköinen arvopaperien säilytystili.
Missä arvo-osuustilin voi avata?
Arvo-osuustilin avaaminen ja hallinnointi onnistuu mm. pankkien konttoreissa, verkkopankeissa tai eri palveluntarjoajien verkkosivujen kautta.
Itselläni on ollut jo vuodesta 2013 käytössä suomalaisten suosima Nordnet, koska kyseisellä alustalla tilin avaaminen on ilmaista ja tilin perustaminen onnistuu alle 10 minuutissa. Suurena plussana on alustan helppokäyttöisyys. Lisäksi olen ladannut puhelimeeni Nordnetin mobiilisovelluksen, jota käytän lähes päivittäin omien sijoitusten seuraamiseen ja ostoon/myyntiin. (Alempana kerron tarkemmin miten tilin avaaminen käytännössä tapahtuu askel askeleelta.)
Nordnet on Suomen suosituin välittäjäalusta. Sillä on tällä hetkellä Suomessa jo yli 400 000 aktiivista käyttäjää.
Esimerkki: Arvo-osuustilin avaaminen Nordnetissä!
- 1. Siirry Nordnetin sivuille ja klikkaa oikeassa yläkulmassa olevaa sinistä painiketta, jossa lukee ”Tule asiakkaaksi”.
- 2. Täytä lomake, johon tulee syötät nimesi ja henkilötunnuksesi.
- 3. Tämän jälkeen siirryt sivulle, jossa sinun tulee luoda käyttäjätunnus ja salasana.
- 4. Vastaa mahdollisiin lisäkysymyksiin, jotka alusta pyytää vaaditut lisätiedot (kansalaisuus, arvioitu määrä, jonka meinaat vuodessa sijoittaa jne.).
- 5. Liittymisen jälkeen sinun tulee valita tilimuoto, jonka päätät perustaa; arvo-osuustili vai osakesäästötili (Huomioi, että osakesäästötilejä saa olla vain yksi per henkilö. Arvo-osuustilejä saa olla useampi per henkilö ko. alta).
- 6. Hyväksy lopuksi tilin sopimusehdot ja tee vahvistus sähköisellä allekirjoituksella, jonka teet pankkitunnuksillasi.
- 7. Tilin valitsemisen jälkeen voit siirtää tilillesi rahaa haluamasi summan. Minimisumma on 15 euroa eli hyvin pienellä pääsee liikkeelle.
- 8. Kun olet siirtänyt tilillesi rahaa, voit ryhtyä ostamaan eri sijoitusvälineitä.
Arvo-osuustili vs. osakesäästötilin – miten eroavat toisistaan?
Tässä kirjoituksessa puhutaan arvo-osuustilistä ja kyseisen tilin avaamisesta, mutta on oleellista tietää, miten arvo-osuustili ja osakesäästötili eroavat toisistaan, koska monet sekoittavat nämä kaksi keskenään.
Arvo-osuustilillä ja osakesäästötilillä on nimittäin näitä eroavaisuuksia, aika paljonkin. Alta näet listan molempien tilien ominaisuuksista. Mainitsen heti alkuun, että arvo-osuustilejä voi olla yhdellä henkilöllä useita. Osakesäästötilejä sen sijaan taas voi olla pelkästään yksi peri henkilö. Tämä johtuu osakesäästötilin tuomasta verohyödystä.
Mediassa on ollut viime aikoina runsaasti puhetta siitä, miten verottaja antaa tuntuvan veromätkyn, jos omistaa enemmän kuin yhden osakesäästötilin. Uutisissa mainittiin myös, miten jopa 200 suomalaista uhkaa tuntuva veromätky kahden tai useamman osakesäästötilin samanaikaisesta ylläpitämisestä.
Kannattaakin siis olla tarkkana, että itsellä on vain YKSI osakesäästötili, eikä epähuomiossa kahta tai useampaa. Maksettavan veron suuruus on 10 euroa päivä per tili eli se mätky voi olla jopa niinkin korkea kuin 3650€ vuodessa / tili.
Arvo-osuustili
- ➡ Voit säilöä ja käydä monipuolisesti kauppaa niin suomalaisilla kuin myös ulkomaisilla osakkeilla. Osakkeiden lisäksi voit käydä kauppaa rahastoilla, ETF:llä ja pörssissä listatuilla sijoitusvälineillä kuin myös listaamattomilla osakkeilla.
- ➡ Ei ole enimmäistalletusrajaa. Voit siirtää arvo-osuustilille niin paljon rahaa kuin haluat.
- ➡ 85 % arvo-osuustilille saaduista osingoista on veronalaista tuloa – 15% verovapaata.
- ➡ Arvo-osuustilin kautta tapahtuvat myyntivoitot, osingot ja myyntitappiot tulee ilmoittaa saman vuoden verotukseen.
- ➡ Arvo-osuustilejä voi perustaa niin monta kuin haluaa. Ei rajattua määrää. Niitä voi olla myös olemassa useilla eri palveluntarjoajilla tai pankeissa.
Osakesäästötili
- ➡ Voit säilöä tai käydä monipuolisesti kauppaa niin suomalaisilla kuin myös ulkomaisilla osakkeilla (nimensä mukaisesti tilille voi ostaa pelkästään suoria osakkeita, ei rahastoja tai muita sijoitusvälineitä)
- ➡ Voit käydä tilin sisällä osakekauppaa ilman, että siitä tulee verovaikutuksia saman vuoden verotukseen. Verot maksetaan vasta kun nostat tililtä voitollisesti rahaa pois.
- ➡ Myyntitappiot huomioidaan verotuksessa vasta siinä kohtaa kun osakesäästötili lopetetaan ja tilillä olevat varat nostetaan tililtä pois. Tällöin tappiolla myytyjen osakkeiden verovähennykset siirtyy kauas tulevaisuuteen.
- ➡ Osingot ovat tilin sisällä verovapaita ja ne voi sijoittaa uudelleen tilin sisällä. Kääntöpuolena on osingoista poistuva verovapaa osa, jonka voi hyödyntää arvo-osuustilillä - osingoista 85% veronalaista, 15% verotonta.
- ➡ Enimmäistalletusraja on 50 000 euroa. Voit tallettaa tämän summan kerralla tai useissa erissä. Osakesäästötilille voi siirtää vain rahaa. (Osakesäästötilin arvo saa ylittää 50 000 euroa, mutta sinne ei saa siirtää käteistä kuin maksimissaan 50 000 euroa)
- ➡ Osakesäästötilejä saa olla vain yksi per henkilö!
Olen kirjoittanut aiemmin tekstin: Näin avaat osakesäästötilin lapselle. Avasin aiemmin keväällä 2021 meidän jokaiselle lapselle oman osakesäästötilin ja kyseisestä kirjoituksesta käy ilmi, miten tilien avaaminen käytännössä tapahtui ja kuinka kauan kesti, että tilit olivat käytössä ja niillä pystyi tehdä sijoituksia.
Arvo-osuustilin kulut ja palkkiot
Mitä arvo-osuustilin perustaminen maksaa ja tuleeko ylläpitokuluja? Kulut on tärkeä ottaa sijoittamisessa huomioon, koska ne syövät palan tuotoista.
Esimerkiksi Nordnetissä arvo-osuustilin avaaminen on ainakin tällä hetkellä täysin ilmaista, eikä tilin olemassa oleminen maksa mitään. Kulut kertyvät ainoastaan kaupankäyntikuluista ja rahastojen kohdalla kulut määrittyvät yksittäisesti jokaisen rahaston kohdalla (tietoa rahaston kuluista löytää jokaisen rahaston avaintietolomakkeesta ja rahaston esittelysivulta).
Nordnetissä on myös olemassa täysin kuluttomia indeksirahastoja, joiden kulut ovat nimensä mukaisesti pyöreä 0€! Näitä rahastoja ovat mm. Nordnet indeksirahastot; Suomi, Norja ja Ruotsi. Tutustu rahastoihin tästä linkistä!
Kaupankäynnin kulut
Mitä osakkeiden tai rahastojen ostaminen sitten maksaa? Tämä on hyvä kysymys. Kaupankäyntikulut ovat yksilölliset jokaisella palveluntarjoajalla.
Listaan alle muutaman eri palveluntarjoajan kuluja kaupankäyntiin liittyen. Rahastojen kulut selviää taas jokaisen rahaston kohdalta, koska kulut vaihtelevat eri rahastojen välillä; on olemassa täysin kuluttomia rahastoja ja osassa rahastoista kulut voi nousta melko korkeaksikin.
Nordnet
Tilin avaaminen on maksutonta. Samoin myös arvopaperien säilytys. Kaupankäynnissä palkkiot menevät tasojen mukaan. Jos teet vain yhden kaupan kuussa, on palkkio silloin min. 9 euroa (0,20%). Jos teet kuukauden aikana 1-10 kauppaa, on palkkio min. 7 euroa (0,15%). Pienin palkkio on kun tekee kuukausittain yli 50 kauppaa. Tällöin palkkio min. 3 euroa (0,10%). (Kannattaa myös muistaa, että palkkio peritään kun myyt osakkeita, ei pelkästään oston yhteydessä.) Edellä listatut hinnat on Helsingin pörssissä käytyyn kauppaan. Voit tutustua Nordetin kattavaan hinnastoon tästä linkistä.
Nordnetin uutena asiakkaana saat käydä kauppaa 2kk alimman tason kulujen mukaan, joka tarkoittaa 3€/kauppa.
Nordea
Ymmärtääkseni arvo-osuustilin avaaminen on maksutonta (en löytänyt tästä varmaa tietoa, muutenkin kulut olivat hieman epäselvästi selitetty…). Nordeassa kaupankäyntikulut Helsingin pörssissä menevät myös tasojen mukaan (0,06-0,20%). Alle 800€ kaupoissa kulu on 1% / kauppa. Tämä 1% kulu saattaa olla poistumassa loppuvuodesta. Voit tutustua Nordean kuluihin täältä.
OP
Arvo-osuustilin avaaminen on maksutonta omistaja-asiakkaille. Kaupankäynnissä välityspalkkio on 0,17%, mutta minimissään 7 euroa. Helsingin ja Tukholman pörssin osakkeissa 1 %:n välityspalkkiokatto 12/2022 asti. Tutustu hinnastoon täältä.
Mandatum
Tilin avaaminen ja arvopaperien säilytys on maksutonta. Maksat pelkästään kaupankäynnistä. Palkkiot menevät eri tasojen mukaan: Basic, Plus sekä Best. Hinnoitteluun voi tutustua täällä.
Sopivaa alustaa valitessa kannattaa kiinnittää tarkasti huomiota niin valitsemasi alustan kiinteisiin kuluihin kuin myös esimerkiksi rahastoista syntyviin kuluihin, koska ne syövät palan tuotoista – Mitä suuremmat kulut, sen suurempi vaikutus sillä on tuottoihin.
Sen verran pitää sanoa, että näihin eri pankkien ja alustojen tarjoamiin sijoituspalveluihin ja arvo-osuustilin avaamiseen annettu materiaali on selkeästi kahtia jakautuvaa. Esimerkiksi Nordnetissä ja Mandatumilla tiedot kuluista on helposti ja nopeasti selvitettävissä. Pankeissa näkyy selkeistä tietynlainen byrokratia ja tiedon jäykkyys, runsaus ja monimutkaisuus, joka tekee helpon tiedon selvittämisestä vaikeaa. Tässä onkin hyvä vinkki pankeille, jotka haluaa nostaa sijoittajien määrää omissa palveluissaan: tehkää tiedon löytämisestä ja ymmärtämisestä helpompaa ja selkeämpää. Kiitos!
Arvo-osuustilin avaamisen jälkeen, mitä seuraavaksi?
Arvo-osuustilin avaaminen on nyt toivottavasti osaltasi tehty, hienoa! Mitä sitten? Tilin perustaminen jälkeen voit tehdä pienet voitontanssit ja siirtää arvo-osuustilillesi heti suuremman summan rahaa tai voit siirtää aluksi vain 15-30 euroa, jonka avulla voit ostaa palan esim. kulutonta rahastoa. Näin sinusta on tullut sijoittaja samantien.
Huomioithan siirtoa tehdessä, että jos valitsit Nordnetin ja siirsit tilillesi rahaa reaaliaikatalletuksena, näkyy siirto tililläsi heti. Jos teet siirron tilisiirtona viitenumeron kanssa, tällöin siirrossa kestää1-3 arkipäivää.
Ryhdy kuukausisäästäjäksi!
Voit myös halutessasi siirtää arvo-osuustilillesi kuukausittain tietyn summan ja sijoittaa kuukausisäästösopimuksen avulla, jolloin rahasi menevät suoraveloitussopimuksen kautta automaattisesti valitsemiisi rahastoihin. Näin ryhdyt sijoittajaksi todella vaivattomasti ja helposti! Sopii loistavasti niille, jotka haluavat tehdä sijoittamisesta vaivatonta ja minimoida siihen käytetty aika. Tästä linkistä voit lukea kuukausisäästämisestä lisää!
Jos et ole varma mihin kannattaisi sijoittaa: osakkeisiin, rahastoihin, ETFiin vai mihin ihmeeseen?! ja haluat ottaa asioista enemmän selvää, voit siinä tapauksessa siirtää esimerkiksi joka kuukausi arvo-osuustilillesi tietyn summan rahaa ja olla aluksi ostamatta yhtikäs mitään. What?!
Näin saat rahat pois käyttelytililtäsi ja laitat ne sivuun sijoituksia varten, jonka voit myöhemmin sijoittaa eteenpäin kun tunnet, että olet tankannut tietoa riittävästi aloittaaksesi sijoittamisen osakkeisiin tai rahastoihin. Vasta tämän jälkeen voit lähteä tekemään ensimmäisiä liikkeitäsi arvo-osuustilillä.
Jos sijoittaminen alkaa jännittää liikaa, rahojen siirtäminen omalta pankkitililtä arvo-osuustilille ja takaisin ei maksa mitään. Eli et häviä yhtikäs mitään.
Huom! Sivun sisältöä ei tule ottaa sijoitusneuvona.
